[금융]은행 주택담보대출…갈아타면 이자부담 '뚝'

요즘 은행을 찾아가 “아파트를 담보로 대출을 받겠다”고 하면 최고의 손님으로 대접받는다.

회사원 박모씨(43)도 최근 신용대출금 5000만원을 갚기 위해 주거래은행과 집주변의 몇몇 은행에 대출금리와 조건 등을 문의해봤다. 그랬더니 서로 “옆 은행보다 금리를 싸게 해줄테니 우리 은행에서 대출받으세요”라는 말과 함께 저녁 늦게라도 좋으니 시간약속을 잡아달라며 치열한 경쟁을 벌였다. 시중금리가 계속 떨어지면서 은행이 돈 굴릴 곳을 찾지 못하는 현상이 오랫동안 지속되면서 안전하고 담보가치가 높은 주택담보대출에 기를 쓰고 있다.

이제 은행 입장에서는 거의 이익이 남지 않는 수준까지 금리가 떨어졌으나 여전히 주택담보대출은 최고의 판촉상품으로 자리잡고 있다.

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"싸게 길게 팍팍 쓰세요"

▽대출금리 6%대로 떨어져〓은행의 대출금리체계가 과거 우대금리(프라임 레이트) 기준에서 점차 시장금리 연동형으로 바뀌고 있다. 우대금리 체계에서는 시중금리변동 상황을 제대로 반영할 수 없기 때문이다. 시장금리연동형은 통상 양도성예금증서(CD) 금리를 기준으로 일정 수준의 가산금리를 붙이는 체계다. 대출금리 변경도 3, 6, 12개월 등으로 다양하다. 즉 대출을 처음 받은 시점부터 3, 6, 12개월마다 시장금리의 변동에 따라 대출금리를 변경하는 것.

고객이 앞으로 금리가 더 떨어질 것으로 예상하면 3개월 변동형으로 해 3개월 후 다시 대출금리를 내리면 된다. 반대로 금리가 올라갈 것으로 예상되면 12개월로 정하면 된다.

가장 대표적인 3개월CD연동형 상품의 금리는 대개 6.2∼6.6% 수준이다. 작년말 8.5%에서 급격히 떨어진 것. 특히 외국계은행인 HSBC(홍콩상하이)는 이달초 5000만원 이상 주택담보대출을 받는 고객에게는 금리를 국내 최저수준인 6.15%로 내린다고 발표했다. 3000만∼5000만원은 6.25%, 3000만원 미만은 6.55%의 금리가 각각 적용된다. HSBC는 은행이름이 갖는 안전성에 금리인하를 무기로 시장잠식에 들어가고 있다.

▽대출 갈아타 이자를 줄인다〓박씨처럼 기존에 고금리로 대출받은 사람들은 지금같은 기회를 활용해 저금리대출로 갈아탄다면 이자부담을 훨씬 줄일 수 있다. 99년 이전 연 11.0%로 5000만원의 주택담보대출을 받은 사람이 6.5% 대출로 갈아타면 1년 동안 225만원의 이자비용을 줄일 수 있다.

그러나 대출을 갈아타려면 기존 대출금을 미리 갚아야 하는데 대부분의 은행들이 2년 이내에 상환하면 대출금액의 1.0∼1.5%를 중도상환수수료로 떼고 있다.

따라서 중도해지수수료와 신규대출시 절약할 수 있는 금액을 잘 비교해야 한다. 또한 설정된 등기를 말소하고 새로 등기를 내야 하기 때문에 10만∼30만원 정도의 부대비용도 생각해야 한다.

재테크 전문가들은 “통상 대출금이 1000만원 이상으로 만기가 1년 이상 남았고 금리 차이가 1%포인트 이상 난다면 다른 대출로 갈아타는 게 유리하다”고 조언한다.

<김두영기자>nirvana1@donga.com

시중은행 주택담보대출 상품
은행명	대출조건	특 징
국 민	-기준금리 연동대출 연 8.75∼10.20% -고정금리대출 8.75∼8.95% -시장금리 연동형:3개월기준은 6.58%	-만기에 원금을 한꺼번에 갚으면 최장 10년까지 대출 -마이너스대출은 최대 만기 5년, 금액은 3억원
기 업	-금리 6.22∼7.22%(시장금리 연동형)	-근저당 설정비 면제, 만기 최장 50년
주 택	-3개월CD연동 금리 6.25%(파워단골고객은 0.2∼0.5% 할인 가능)	-대출금액 3000만원이상은 근저당설정비 면제 -만기전 상환시 중도상환수수료 0.5∼1.5% 내야 함
서 울	-3개월CD연동 금리는 6.57%	-만기는 최장 30년 -대출금액 2000만원 이상, 3년은 설정비면제 -대출기간 3년이상이면 중도상환수수료(0.5∼1%)
신 한	-기준금리대출 9.3%, 고정금리 8.2% -3개월CD연동대출 6.38%, 6개월은 6.88% -1년 금융채연동 7.06%	-만기 최장 30년-주택담보대출은 설정비 면제(단 일반상가 오피스텔 담보대출은 면제 안됨)
제 일	-금리 6.66∼13.16%	-근저당 설정비 및 감정수수료 면제 -대출기한 30년 자동연장 -대출초기에 일정기간 고정금리와 변동금리를 혼합해 금리를 선택할 수 있음.
하 나	-3개월변동금리 6.6%	-대출취급일로부터 3년이내 상환시 중도상환수수료 1% 내야 함
한 미	-3개월변동금리 6.67%	-근저당 설정비는 대출기간 2년,3000만원이상 가능 -에이스 장기담보대출은 최장 30년까지 가능
한 빛	-3개월변동금리 6.12%	-대출기간 3년이상이면 설정비 면제(단 중도상환 수수료 0.5∼1.0% 있음)