연금보험, 변액연금보험, 연금저축의 특징을 한눈에!

사회적 이슈가 되고 있는 연금보험이지만 종류며 특징이며 도무지 정리가 되지 않는 것이 사실이다.

연금보험에는 어떠한 것들이 있으며, 어떠한 특징들을 가지고 있는지 한눈에 알아보고 가입시 주의해야 하는 사항들에 대해 알아보도록 하겠다.

연금보험이란?
생명보험사 혹은 손해보험사에서 주로 판매하고 있는 상품으로 가입시점으로 매월 일정금액을 가입시 정한 기간 만큼 납입하였다가 경제적 수입이 적어지거나 없어지는 시점인 은퇴시점에 연금을 개시하여 매년, 혹은 매월 일정금액을 종신(사망시점까지) 혹은 일정기간 동안 돌려받게 되는 상품을 통틀어 말한다.

소득공제를 받고 싶다면 연금저축보험에 가입하라.
연금보험에 가입하려는 목적이 소득공제에 있다면 ‘연금저축‘이라는 상품에 가입하면 된다. 하지만 그 이전에 반드시 알아두셔야 할 사항들이 있다.

우선, 소득공제를 받는 대신 연금수령시에는 연금소득세를 내야하는 과세 상품이라는 점을 기억해야 한다. 또한 중도에 해지를 하게 되면 해지가산세가 적용되기 때문에 신중히 가입해야 한다.또한 연금은 10년이상 혹은 20년 이상 훗날을 준비하는 상품인 만큼 화폐가치가 떨어지는 위험이나 물가가 상승하는 위험에 대해서도 생각해 봐야 한다.

연금저축보험은 공시이율로만 적용되기 때문에 수익률면에서는 소극적일 수밖에 없다. 지금 소득공제를 받는 것고 연금수령시 소득세를 내는 것이 과연 나에게 유리할 것인가를 반드시 고민해 보길 바란다. 한가지를 덧붙이자면, 소득공제금액은 현제 연400만원 까지인데 이는 퇴직연금과 합산한 금액을 말하는 것이다. 그래서 만약 가입자가 퇴직연금에 가입돼 있다면 기대하는 수준의 소득공제혜택을 받지 못하는 경우도 발생하므로 퇴직연금 중 본인부담분이 대략 어느정도인지도 가입 전에 파악해야 한다

시간이 있다면 반드시 변액연금보험을 선택하라.
시간에 투자할 수 있다면 가장 큰 재테크 무기를 가지고 계신 것과 같다. 쏟아져 나오는 재테크 서적들의 저자들도 모두 하나같이 “하루라도 빨리 시작하라”고 외치는데는 다 이유가 있는 법이다. 10년 후에 혹은 20년 후에 우리나라가 혹은 지구가 퇴보하고 망할것이라고 믿는 분이 아니시라면 투자형 상품을 선택하시는 것 자체를 고민하지 않기를 바란다.

특히나 변액연금 상품은 스텝업기능(Step-up), 유니버셜기능(추가납입, 중도인출등), 납입중지, 저축형전환, 원금최저보증, 펀드변경 등 다양한 기능들로 무장되어 손실을 최소화하고 수익을 최대화 할 수 있는 방법이 많이 있습니다. 하지만 앞에 언급한 기능들도 회사별로 상품별로 차이가 있으므로 변액연금상품을 선택할 때에는 반드시 전문가의 도움을 받고 선택하길 바란다.

무조건 변액이 싫다면 연금보험이 남아있다.
현재 투자성이 없는 연금보험의 공시이율은 4.5%~5.0% 안팍이다. 하지만 공시이율은 매달 변동되며 최저보증이율이라는 것을 살펴봐야 한다. 현재 10년이내는 3%, 10년 이후는 2%가 일반적이다. 최저보증이율은 말 그대로 공시이율이 3% 혹은 2% 이하로 내려가게될 경우에도 최소한 10년 이내는 3%, 10년 이후에는 2%를 무조건 보증해 주겠다는 내용이다.

우리나가 금리가 아직은 3%대라고는 하지만 앞으로 계속 떨어지게 될 것이라는 것은 어찌 보면 기정사실이다. 그러므로 일반연금보험을 선택할때에는 현재의 공시이율을 기준으로 나오는 연금수령액을 참고하지 마시고 최저보증이율로 계산했을 때의 연금수령액도 반드시 살펴보아야 한다.

최근 연금인스에서는 각 보험사별 (삼성생명, 대한생명, 동양생명, 교보생명, 미래에셋생명 등 20개) 보험사 상품을 소득공제, 연금 특성과 개인노후연금 대비변액보험 수익율 비교와 고객의 성향에 가장 적합하고 알맞은 변액연금보험, 연금보험, 변액종신보험을 추천하여 연금 전문가들이 비교분석하여 컨설팅하고 있다.

홈페이지 바로가기: www.yungumins.com

<본 자료는 해당기관에서 제공한 보도 자료입니다.>

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