30세 A씨 월 30만원 10년 투자후 55세부터 받는 돈은

■ 절세형도 운용사 따져야

연금펀드 수익률 따라 ‘하늘과 땅’

年 5%땐 63만원 - 10%면 175만원

연금저축펀드(연금펀드)와 장기주택마련저축펀드(장마펀드)는 소득공제, 비과세 등 절세(節稅) 혜택이 뛰어나 ‘직장인의 필수품’으로도 불린다.

이 때문에 많은 직장인이 이 펀드에 가입하지만 수익률과 투자처를 꼼꼼히 따지는 사람은 많지 않다. 연금펀드와 장마펀드에 가입하는 대부분의 투자자가 ‘대박 수익률’을 바라기보다 연말정산 때 세금을 돌려받는 것을 주된 목적으로 하기 때문이다.

그러나 펀드 전문가들은 “펀드는 복리효과가 있어 장기 투자할수록 수익률이 더 크게 벌어진다”며 “절세형 펀드도 자산운용사, 투자처 등을 잘 골라야 한다”고 조언한다.

○ 수익률 차이가 미래 삶의 질 바꿔

1일 펀드평가회사인 한국펀드평가에 따르면 지난달 26일 기준으로 연금펀드의 1년 수익률은 상품에 따라 최대 25%포인트 벌어졌다. 한국밸류10년투자연금주식형펀드의 1년 수익률이 20.25%인 반면 한국골드플랜연금주식형펀드는 마이너스 수익률을 냈다.

장마펀드도 여러 상품의 1년 수익률 차이가 최대 14.31%포인트까지 났다.

‘수익률의 힘’은 몇 년 후 돈을 찾을 때 실감할 수 있다.

회사원 A(30) 씨가 매달 30만 원씩 연금펀드에 10년간 투자한 뒤 55세부터 연금을 받는다고 가정하자. A 씨가 가입한 펀드가 매년 꾸준히 연평균 5%의 수익률을 올렸다면 55세가 됐을 때 투자금액과 수익의 총액이 9887만7000원으로 불어난다.

이 펀드가 연평균 7%의 수익률을 낸다면 총액은 1억4879만6000원, 10%의 수익률을 올린다면 2억7599만 원으로 크게 늘어난다.

수익률에 따라 A 씨가 매달 받는 연금도 달라진다.

A 씨가 55세부터 20년간 연금을 받는다면 수익률 5%일 때 A 씨가 받는 연금은 세전(稅前) 기준으로 매달 약 63만 원이다. 그러나 이 펀드의 수익률이 7%였다면 A 씨는 약 94만8000원을, 10%였다면 175만8000원을 받을 수 있다.

○ 장기간 수익률 꾸준한 펀드 선택을

김경일 삼성투신운용 상품개발팀 선임은 “자산운용사들이 절세형 펀드를 운용할 때 그 회사가 운용하는 다른 펀드와 같은 방식으로 운용하고 세제혜택만 추가로 주는 경우가 많다”며 “이 때문에 같은 장마펀드라도 자산운용사와 투자처에 따라 수익률 격차가 큰 것”이라고 설명했다.

김창수 하나은행 재테크팀장은 “20, 30대 젊은 나이에 연금펀드에 가입했다면 채권형보다 수익률이 높은 주식형 연금펀드를 고려해볼 만하다”며 “주식형펀드는 증시의 움직임에 따른 수익률 변동성이 크지만 장기간 투자하면 위험이 줄고 수익률도 채권형보다 높아진다”고 설명했다.

김 팀장은 또 “장마펀드를 선택할 때에는 과거 수익률 실적을 봐서 수익률의 변동이 크지 않고 장기간 꾸준히 상위권 수익률을 기록한 펀드를 택해야 안전하다”고 덧붙였다.

이지연 기자 chance@donga.com

연금저축펀드 수익률(단위:%)
-	펀드	운용사	수익률
			6개월	1년	3년
주식형	한국밸류10년투자연금주식 1	한국밸류	5.94	20.25	-
	동양파워연금주식 1	동양	4.46	18.08	-
	하나UBS인베스트연금주식S- 1	하나UBS	0.55	16.18	121.40
	미래에셋라이프사이클2030연금주식형자 1	미래에셋(자)	4.03	14.68	-
	삼성인덱스연금주식 1	삼성	4.78	12.32	-
	하나UBS First Class연금주식 1	하나UBS	―0.63	11.55	-
	Big&Safe연금주식 1	CJ	1.07	10.20	31.99
	푸르덴셜연금주식KM 1	푸르덴셜	0.92	9.40	97.79
	한국골드플랜연금주식 1	한국운용	―2.03	―4.75	73.48
주식혼합형	하나UBS인베스트연금혼합S- 1	하나UBS	1.43	13.43	76.66
	동양파워연금혼합 1	동양	3.64	12.96	41.18
	미래에셋라이프사이클3040연금혼합형자 1	미래에셋(자)	3.63	12.33	-
	대신BULL연금혼합 1	대신	1.13	11.41	50.83
채권혼합형	미래에셋라이프사이클5060연금혼합형자 1	미래에셋(자)	3.33	7.82	-
	미래에셋개인연금혼합 1	미래에셋(자)	2.68	5.66	-
채권형	푸르덴셜연금채권KM 1	푸르덴셜	3.24	4.99	10.23
	한국골드플랜연금채권 1	한국운용	2.62	4.68	10.85
	미래에셋개인연금채권 1	미래에셋(자)	3.12	4.58	-
	동양파워연금채권 1	동양	2.42	4.33	11.18

장기주택마련저축펀드 수익률(단위:%)
-	펀드	운용사	6개월	1년	3년
주식형	한국부자아빠장기주택마련주식 1(종류A)	한국운용	3.26	19.42	-
	한국부자아빠장기주택마련주식 1(종류C)	한국운용	3.02	18.68	-
	하나UBS장기주택마련주식 1ClassA	하나UBS	0.18	13.87	-
	하나UBS장기주택마련주식 1ClassC	하나UBS	―0.31	12.74	-
	삼성장기주택마련주식종류자 1_A	삼성	―0.50	6.26	-
주식혼합형	프라임장기주택마련주식혼합	신영	2.41	11.48	-
	BEST장기주택마련혼합 1	SH	2.57	8.31	84.54
채권형	드림장기주택채권KM 1	푸르덴셜	3.09	4.80	9.74
	대신마이홈장기주택마련채권 1	대신	2.21	4.51	12.16
	하나UBS장기주택마련채권 K- 1	하나UBS	2.35	3.92	10.45
	온가족장기주택마련채권 1	CJ	2.49	3.82	9.59
채권혼합형	하나UBS파워장기주택마련채권혼합 1	하나UBS	1.63	10.93	-
	하나UBS장기주택마련혼합K- 1	하나UBS	1.79	10.43	52.37
	산은장기주택마련혼합 1	산은	2.94	9.72	51.53
	Templeton장기주택마련혼합 1	템플턴	4.54	9.64	37.59
	대신마이홈장기주택마련혼합 1	대신	1.81	9.59	43.27
	한국부자아빠장기주택정통저편입채권혼합K-1	한국운용	2.08	9.56	33.10
파생상품 투자	부자아빠장기주택마련인덱스35파생상품W 1	한국운용	3.60	7.65	33.70
1년 이상 운용된 주요 펀드 대상. 지난달 26일 기준. 자료: 한국펀드평가