[연령별 맞춤 재테크]<1>사회 첫발 내딛는 20대

《나이에 따라 인생 설계가 달라진다. 재테크도 마찬가지다. 직장 새내기와 은퇴한 60대가 똑같은 투자 패턴을 갖는다면 성적표가 좋을 수 없다. 동아일보 경제부 부동산팀은 은행과 증권회사에서 고액 자산가에게 투자 조언을 하는 프라이빗뱅크(PB) 전문가들과 함께 연령별 재테크 컨설팅 시리즈를 마련했다.》

20대는 직장생활을 처음 시작하는 단계다. 이 시기에 재테크 방향을 어떻게 잡느냐가 중요하다. 특히 학교에서 금융교육 과정이 거의 없는 한국 특성을 감안하면 재테크와 관련한 시행착오를 최소한으로 줄이는 데 초점을 맞춰야 한다.

▽‘종자돈’을 만들자〓신입사원의 재테크 원칙 1순위는 종자돈을 만드는 것. 종자돈이 있어야 투자다운 투자가 가능하다.

이를 겨냥한 저축상품으로는 상호부금과 장기주택마련저축을 들 수 있다. 작년까지는 근로자우대저축이라는 비과세상품이 있었지만 올해부터 폐지됐다.

상호부금은 적금형 상품이다. 비과세 대상은 아니지만 일반 적금에 비해 이율이 높다. 6개월 이상 3년 이내에 목돈을 만들기에 적합하다.

시기를 좀더 늘려 잡는다면 장기주택마련저축이 제격이다. 세금이 면제된다. 만 18세 이상 무주택자나 전용면적 25.7평 이하 주택을 갖고 있는 사람이면 가입할 수 있다. 세대주가 아니어도 들 수 있다.

가입기간은 7년 이상, 10년 이내이다. 분기별로 300만원 이내에서 1만원 단위로 적립하면 된다. 금리는 연간 6.5% 안팎. 일반 과세 상품의 7.78%에 해당하는 이율이다.

장기주택마련저축의 또 다른 장점은 소득공제 혜택. 연간 납입액의 40% 안에서 최고 300만원까지 소득공제가 된다.

1년에 750만원을 적립해 300만원을 소득공제 받았다면 연간 59만5000원을 환급 받는다. (연말정산 세율을 19.8%로 가정)

▽내집마련 준비〓20대는 목돈이 없기 때문에 청약통장부터 가입해야 한다. 청약통장에는 일정 금액을 한꺼번에 예치하는 주택청약예금, 적금처럼 매달 돈을 내는 청약저축과 청약부금이 있다.

직장 초년생에게는 청약부금이 적당하다. 한 달에 5만∼50만원 범위에서 자유롭게 적립한다. 1순위가 되려면 가입 후 2년이 지나야 한다. 금리는 일반 적금과 비슷하다.

집을 먼저 장만하고 싶다면 대출을 활용해야 한다. 10년 이상 장기 대출이 좋다.

주택소유권을 이전하거나 보존등기를 한 날로부터 3개월 안에 돈을 빌려야 한다. 배우자나 부양 가족이 있는 세대주는 연간 600만원 한도 안에서 소득공제 혜택도 받는다.

▽노후 대비는 20대부터〓나이가 들수록 노후를 대비하는 데 신경을 써야 하지만 실제는 그렇지 않다. 지출이 크게 늘기 때문이다. 따라서 20대부터 노후 생활을 준비해야 한다.

연금저축을 활용하면 좋다. 은행에서 파는 연금신탁과 보험회사의 연금보험이 있다.

가입 기간은 대부분 10년 이상. 만 55세 이후에 최소 5년 동안 나눠 수령한다. 납입액 한도는 분기 당 300만원이다. 연금에 붙는 세금도 이자소득세율(16.5%)보다 낮은 5.5%가 적용된다.

소득공제도 된다. 연간 240만원 한도에서 적립금 전부가 소득에서 제외된다. 연말정산 세율 적용세율이 19.8%라면 47만5000원을 돌려 받는다. 중간에 해지하면 가입기간 중 소득공제를 받은 액수만큼 세금을 물어야 한다. (도움말=김성엽 하나은행 재테크팀장)

포트폴리오①-연봉2000만원(세ㅣ후 월 평균 수입 160만원,월 저축액 80만원)
상품	연 수익률(목표)	적립기간	월 가입금액	만기수령액(세전)
장기주택마련저축	6.5% 안팎	7년	20만원	1893만850원
청약부금	5.5% 안팎	3년	10만원	385만4884원
상호부금	5.5% 안팎	3년	30만원	1156만4651원
연금신탁	5% 안팎	10년 이상	20만원	연금수령기간에 따라 분할 수령

포트폴리오②-연봉3000만원(세후 월 평균 수입 230만원, 월저축액 115만원)
상품	연 수익률(목표)	적립기간	월 가입금액	만기수령액(세전)
장기주택마련저축	6.5% 안팎	7년	30만원	2839만6275원
청약부금	5.5% 안팎	2년	15만원	377만2219원
상호부금	5.5% 안팎	3년	55만원	2120만1861원
연금신탁	5% 안팎	10년 이상	20만원	연금수령기간에 따라 분할 수령

포트폴리오③-연봉5000만원(세후 월 평균 수입 380만원,월 저축액 190만원)
상품	연 수익률(목표)	적립기간	월 가입금액	만기수령액(세전)
장기주택마련저축	6.5% 안팎	7년	45만원	4259만4413원
청약부금	5.5% 안팎	2년	15만원	377만2219원
상호부금	5.5% 안팎	3년	70만원	2698만4186원
연금신탁	5% 안팎	10년 이상	30만원	연금수령기간에 따라 분할 수령
	10% 안팎
적립식 펀드		3년	30만원	1219만275원

고기정기자 koh@donga.com