[금융특집]변액보험…‘수익＋안정’ 동시에 만족

《국내 시중은행들의 정기예금 금리가 연 3%대로 떨어지자 변액보험을 찾는 사람들이 늘고 있다. 변액(變額)보험은 보험사가 고객이 낸 보험료로 펀드를 만들어 주식이나 채권에 투자하는 상품이다. 펀드 운용실적에 따라 보험금을 더 얹어준다. 운용실적이 마이너스로 떨어지더라도 계약 당시 설정한 최저보험금은 보전받을 수 있다. 수익률과 안정성을 동시에 기대할 수 있는 셈. 이런 장점 때문에 변액보험 시장은 최근 급성장하고 있다. 생명보험협회에 따르면 삼성 교보 등 7개 생보사는 2003회계연도(2003년 4월∼2004년 3월)에 29만6492건의 변액보험을 판매해 2002회계연도의 15만8159건보다 87.4%나 더 팔았다.》

▽어떤 상품이 있나=현재 판매 중인 변액보험은 △2001년 7월에 나온 변액종신보험 △ 2002년 10월에 나온 변액연금보험 △2003년 7월에 나온 변액유니버셜보험 등 3가지다.

각각의 상품에는 채권에 주로 투자하는 채권형과 주식편입비중이 50% 미만인 혼합형 등이 있어 보험 계약자는 자신이 원하는 자산운용 형태를 직접 선택할 수 있다.

변액종신보험은 투자 실적에 따라 사망보험금이 변동하는 상품이다. 현재 교보, 대한, 알리안츠, 삼성, 흥국, SK, 동양, 신한, 푸르덴셜, 메트라이프생명 등 10개사에서 판매하고 있다. 판매 초기에는 소비자들의 인식 부족으로 월 평균 500∼600건 판매에 그쳤으나 최근에는 월 2만건가량이 팔리고 있다.

일반 종신보험과 같이 특약도 다양해 암이나 질병보장, 수술보장 등 회사별로 10∼21가지가 있다.

변액연금보험은 대한, 교보, 알리안츠, 삼성, 흥국, 금호, 메트라이프, 신한, SH&C 등 9개사가 판매하고 있다. 투자실적에 따라 지급되는 연금액이 달라지는데 보험사가 자산운용에 실패해도 원금은 보전된다. 다만 중도 해약 때는 원금이 보전되지 않는다.

변액유니버셜보험은 작년 7월 메트라이프생명에서 첫선을 보였고 최근에는 PCA생명도 상품을 내놓았다.

이 보험은 보험료 납입과 적립금의 인출이 자유로운 유니버셜보험과 펀드 운용수익률에 따라 보험금이 변동되는 변액보험의 장점을 결합한 상품이다. 보험 계약자는 가입금액 및 납입보험료까지 선택할 수 있다. 적립금과 수익률에 따라 사망보험금이 지급되고 특약을 통해 각종 질병 및 재해로 인한 수술, 입원 등에 대해 보험금을 지급한다.

▽가입 때 유의할 점=변액보험 가입자가 가장 신경 써야 하는 부분은 주식과 채권시장 동향이다. 증시 전망을 밝게 보면 혼합형에 들었다가 시황이 나빠지면 안전한 채권형으로 갈아탈 수 있다. 1년에 4번까지 펀드를 갈아탈 수 있으므로 시장 상황을 살펴가며 수익률을 관리해야 한다. 다만 펀드를 갈아탈 때 적립액의 0.1%에 해당하는 수수료를 내야 한다.

보험사의 자산운용 능력도 잘 살펴야 한다. 보험사가 펀드를 운용하는 능력에 따라 보험금이 달라지기 때문이다. 보험사별 펀드운용 수익률은 생명보험협회(www.klia.or.kr) 홈페이지에 공시된다.

배극인기자 bae2150@donga.com

생명보험사별 변액보험 수익률 현황
회사명	상품종류	계정구분	펀드 설정일(년.월.일)	펀드설정 이후누적수익률	연 환산 수익률
대한생명	변액종신	채권형	2002.4.8	12.09	5.57
	변액연금	채권형혼합형	2002.10.252002.10.25	11.838.74	7.35.39
삼성생명	변액종신	채권형혼합형	2001.7.92001.7.9	22.0224.21	7.558.3
	변액연금	채권형혼합형	2002.10.72002.10.7	9.5711.25	5.726.73
교보생명	변액종신	채권형혼합형	2001.7.92001.7.9	21.0319.43	7.216.66
	변액연금	채권형혼합형	2002.10.72002.10.7	8.9911.86	5.387.09
SK생명	변액종신	혼합형	2003.8.7	8.58	10.23
메트라이프	변액종신	채권형혼합형	2001.8.62001.8.6	12.9461.24	4.5621.6
	변액연금	혼합형	2003.4.1	21.77	18.4
푸르덴셜	변액종신	혼합형	2001.7.10	23.97	8.22
신한생명	변액종신	채권형	2002.6.11	10.06	5.05