[자산 디자인 클리닉]전원주택을 펜션으로…

전원주택을 펜션으로… 자연 즐기고 돈도 벌고

Q:55세 기업체 간부입니다. 3년 뒤 정년퇴직을 하면 전원주택에서 살고 싶습니다. 전원주택은 현재 살고 있는 6억 원 상당의 아파트 매각 대금과 지금부터 조금씩 모아 나가는 돈으로 마련할 계획입니다. 1, 2년 뒤 결혼하게 될 아들 결혼 자금으로 1억 원이 있지만 부족하다고 생각하고 있습니다. 연봉은 8000만 원이고, 만약의 사태에 대비해 5000만 원의 비상금이 있습니다. 매월 소득은 660만 원이지만 생활비로 500만 원을 사용하고 있고 저축액은 월 150만 원 정도뿐이라 조금 불안하네요. 개인연금신탁에 월 30만 원씩 불입하고 있지만 이것도 연말정산 때 소득공제를 받기 위해 가입한 것이지 은퇴를 위해 준비했던 것은 아닙니다.

A:‘돈 없이 장수(長壽)하는 것’이 현대인이 직면한 위험입니다. 은퇴 전 3년 동안 준비해 은퇴 후 20∼30년간의 생활 자금을 마련하는 것은 쉽지 않습니다. 재산의 85.6%가 현재 살고 있는 주택인 만큼 빨리 자산 포트폴리오를 재구성해야 합니다.

○ 은퇴 자금은 생활비 다이어트로

은퇴 후엔 은퇴 전 생활비의 70%가 필요하다고 합니다. 은퇴 후에 월 350만 원의 생활비를 쓰려면 은퇴 시 5억7700만 원이 있어야 합니다.(80세까지 살고 물가상승률을 4%로, 투자수익률을 10%로 가정할 경우)

은퇴 자금이 충분하지 않으니 생활비 다이어트가 필요합니다.

생활비를 월 350만 원으로 줄이고, 이렇게 마련한 150만 원을 주식형 적립식펀드에 투자하면 3년 동안 10%의 수익률만 나더라도 6200만 원을 준비할 수 있습니다.

소득공제를 위해 매월 30만 원은 개인연금신탁에 계속 불입해야 합니다. 5년을 더 불입하고 20년 동안 평균수익률을 6%라고 가정하면 은퇴 후 20년간 매월 96만 원 정도의 연금을 받을 수 있습니다.

상담자의 자산 현황
부동산	주거용 아파트 시세 6억 원
금융자산	아들 결혼 비용 1억 원
	비상용 생활자금+적금 5000만 원
	개인연금신탁 매월 30만 원 불입
	적금 매월 150만 원 불입
총자산	7억5000만 원
부채	없음

김은정 팀장이 제안한 자산 디자인
은퇴 자금 (전원주택 구입 자금 포함)	생활비 다이어트	생활비 150만 원을 줄여 적립식펀드에 3년간 10%의 기대수익률로 투자하면 6200만 원 마련 가능
	고수익 투자	-ELS펀드 3000만 원, 국내 주식형펀드 3000만 원, 브릭스펀드 2000만 원, 중남미펀드 2000만 원 투자로 연 12∼15%의 수익 추구. 3년 후 1억4000만 원 이상 마련 가능-매월 150만 원은 적금보다는 적립식펀드(국내, 해외)에 투자해 10% 정도 기대수익
자녀 결혼 자금	안정적 투자	특판정기예금 3000만 원, 국내 주식형펀드 2000만 원 투자로 연 8%의 수익을 올리게 되면 5800만 원 마련 가능

○ 아들 결혼비용 절반은 본인에게 부담을

은퇴 후 지금 살고 있는 주택을 팔면 수도권 지역에서 3억∼4억 원 정도의 전원주택은 구입할 수 있습니다. 그러나 주택을 판 금액 일부는 부족한 은퇴 후 생활비를 충당해야 합니다. 따라서 주택 매도 금액에만 의지하지 말고 지금부터 조금씩 전원주택 마련용 자금을 모아야 합니다.

또 본인 거주용만이 아니라 거주와 소득을 연결시킨 펜션 등으로 계획하면 은퇴 후 수입을 발생시킬 수 있어 일거양득이라 할 수 있습니다.

자녀 결혼 비용을 부모가 100% 부담해야 한다는 생각은 버려야 합니다. 50%인 5000만 원만 준비하고 부족한 금액은 자녀 스스로 마련하게 해야 합니다.

자신의 은퇴 자금도 불투명한데 아들 결혼 자금으로 1억 원을 지출하고 나면 은퇴 후 생활이 불안해질 수 있습니다.

○ 적금은 적립식펀드로

여유 자금 1억5000만 원 중 5000만 원은 자녀 결혼보조금으로 1년 정도 굴릴 수 있는 상품에 투자하고, 나머지 1억 원은 은퇴 자금용으로 3년 이상 장기 투자하기를 추천합니다.

먼저 5000만 원은 특판정기예금(금리 연 6∼7%대)과 주식형펀드(기대수익률 10%)에 나눠 투자하고 1억 원은 주가연계증권(ELS)펀드에 3000만 원, 국내 주식형펀드에 3000만 원, 중남미와 브릭스펀드에 2000만 원씩 12∼15% 정도의 기대수익률로 투자하길 권합니다.

ㅁ袖兮