［나의 포트폴리오］퇴직금등 ３억여원 운용 노후설계

「李熙城기자」 대기업에서 5년전 정년퇴직한뒤 중소기업에 근무하고 있는 이모씨(59·서울 양천구 목동)는 이달말 현직장에서도 물러날 예정이다. 지난번 직장에서 받은 정년퇴직금을 그대로 갖고 있는 이씨는 현재 살고 있는 아파트(35평형)외 3억여원의 저축 주식 등 유동자산을 보유하고 있다. 이씨는 현직장에서 받게 될 예상 퇴직금(1천5백만원)을 포함한 3억1천여만원을 적절하게 운용, 자신의 노후생활은 물론 막내아들 결혼자금 등을 조달하는 방안을 한국투자신탁 安炳鉉(안병현)영업부부장(02―789―4556)에게 문의했다. ▼현재 재산상태〓부동산은 현재 살고 있는 목동아파트 35평형외에는 없다. 그러나 현재 가입한 저축상품은 ①투자신탁 노후연금공사채 4천만원(매월이자 인출, 만기경과) ②은행 세금우대신탁 5천4백만원(만기경과) ③증권사 소액우대채권(부인 차남명의 등으로 모두 3계좌, 이달중순경 만기) ④개인연금공사채 2천5백만원(99년10월만기) ⑤장기우대공사채 5천7백만원(지난해 8월가입) ⑥공모주청약예금 3천만원(부인과 함께 2계좌) ⑦자유저축예금 3백80만원 ⑧주식 1천6백50만원(11월말 현재기준) 등 모두 3억1백30만원에 달했다. 이씨 가족은 한달 생활비(용돈포함)로 1백50만원을 지출하고 있으며 매달 개인연금에 1백만원씩 불입하고 있다. 다음달부터는 신입사원으로 입사한 차남이 월평균 1백30만원(상여금포함)씩 벌어들이는 것 이외에는 수입이 없게 됐다. ▼전문가조언〓안부부장은 『이씨가 노후연금공사채 등 만기가 된 금융상품들을 그대로 방치하고 있어 자금이 비효율적으로 운용되고 있다』며 『또 최근 선보인 비과세가계장기저축 등 비과세상품들을 활용하지 못하고 있다』고 지적했다. 안부부장은 『공모주청약의 경우 최근들어 투자수익이 낮아지고 있어 자금을 회수하는 편이 좋다』고 권했다. ▼운용방법〓①노후연금공사채와 ⑦자유저축예금은 생활비로 사용한다. 노후연금공사채는 만기후에도 고수익이 보장되는 상품으로 해약할 필요가 없다. 만기가 된 ②세금우대신탁과 ③소액우대채권 ⑤장기우대공사채 ⑥공모주청약예금을 해약한다. 여기다가 퇴직금을 합친 2억3천1백만원으로 6천만원은 가족 3명 명의로 분산, 2천만원씩 ⑨새마을금고 3년만기정기예탁금에 예치하고 나머지 1억7천1백만원은 ⑩투신사 3년만기 VIP단위형에 가입한다. 새마을금고의 경우 이자소득에 대한 세금이 오는 99년까지는 5.5%부과돼 다른 금융기관상품(16.5%부과)에 비해 절세효과가 높다. 또한 원리금 3천만원 한도까지는 사고가 발생하더라도 전액 새마을금고중앙회에서 대신 변제해줘 안심하고 맡길 수 있다. ④개인연금은 만기때까지 계속 불입하고 ⑧주식은 현재 금액 이상으로 증액하지 말고 운용한다. ⑨새마을금고와 ⑩VIP단위형에서 나오는 이자로 ⑪매달 1백만원씩 5년만기 비과세가계장기저축에 적립한다. 신입사원으로 갓 입사한 이씨의 차남은 우선 독립세대주로 주민등록을 정리한다. 독립세대주로 분리하는 편이 주택마련과 비과세가계장기저축가입 등에서 유리하다. 아들의 경우 월급여 1백30만원 중 30만원은 용돈으로 사용하고 나머지 1백만원 중 20만원은 ⑫주택은행 내집마련주택부금에, ⑬80만원은 5년만기 비과세가계장기저축에 가입한다. ▼3년후 운용결과〓이씨의 자산은 모두 3억7천7백10만원이 불어나고 차남의 자산은 4천3백만원가량 적립될 것이다. 이중 아들 결혼자금으로 1천5백만원을 지출하고 전세자금으로 7천만원가량을 보조할 수 있을 것이다. 또 3년뒤부터는 조성된 자금의 효율적인 운용도 중요하지만 금융소득종합과세 및 자산증여계획도 세밀히 검토해야 한다. 현재 증여세면세금액(5년마다 3천만원씩 증여때 면세)을 활용, 아들들의 명의로 자산을 운용하는 방법도 고려할 만하다.