[재테크 특집]선천성 질환 치료비 걱정 덜어드립니다

태아와 산모를 보호하는 보험상품은 대부분 기존 어린이 보험의 특약 형태로 존재한다. 이 때문에 보험금이 적거나 보장의 폭이 좁을 수 있으므로 약관을 더욱 꼼꼼히 살필 필요가 있다. 사진 제공 동양생명

《지난해 한국의 합계 출산율이 1.08명으로 세계 최저라는 통계가 최근 발표됐다. 정부의 출산 장려정책은 잇따라 나오고 있지만 만혼(晩婚)이 흔해지면서 출산에 두려움을 느끼는 부부도 적지 않다. 이럴 때 민간 보험회사가 판매하는 태아보험 및 산모보험을 이용하면 조금이나마 걱정을 덜 수 있다.》

○ 태아보험이란

흔히 태아보험 또는 출산보험으로 불린다. 태아 때부터 출산 후까지 각종 위험으로부터 태아를 보호하는 것이 목적이다.

단독 보험 상품보다는 어린이 보험의 특약 형태로 돼 있는 경우가 많다.

태아보험은 대부분 임신 4개월째부터 가입이 가능하다. 보장 보험금 범위 안에서 입원비와 수술비와 치료비 등을 보장받는 방식이다.

국내에서 태어나는 신생아는 약 50만 명으로 이 가운데 4만 명이 2.5kg 이하의 저체중아로 태어나고 있는데, 이럴 경우 인큐베이터 이용비와 치료 비용은 수백만∼수천만 원에 달해 부담이 될 수 있다.

최근 들어 산모의 나이가 많아지는 경향이 있어 태아보험에 대한 관심도 점차 늘고 있다.

○ 인큐베이터 사용비 지급

인큐베이터 사용비와 선천 이상 질환으로 인한 수술비 지원이 많다.

동부화재 ‘프로미라이프 뷰티케어보험’은 저체중아 출산 때 10만 원, 장애아 출산 때 100만∼300만 원의 보험금을 지급한다. 유산 및 임신출산 관련 질환의 치료비도 보장한다. 산모가 사망했을 때도 보험금이 나온다.

메리츠화재 ‘닥터어린이 보험’은 저체중아 출산으로 인큐베이터를 사용할 때 60일까지 1일 2만 원을 보장한다. 선천 이상으로 인한 수술 때는 수술비 100만 원을 보장한다.

동부생명 ‘해피플랜 꼬마세상 아이보험’도 선천이상수술급여금 100만 원(1회당)과 선천이상 입원비 2만 원(3일 초과 1일당)을 지급한다.

산모의 사망 보험금이 최고 5000만 원인 상품도 있다. 신동아화재 ‘우리아이 사랑보험’은 임신 중 혹은 분만 후 42일 이내 사망 때 5000만 원을 지급하고, 선천 이상 수술비도 지급한다.

하나생명 상품 중에는 ‘무배당 하나 어린이 보험’에 태아보험이 포함돼 있고, 흥국생명 ‘무배당 자녀사랑 슈퍼보험’에도 태아보험 특약이 있다.

○ 조산 때 병원비 지급 많아

태아보험이라고 태아에 관련된 모든 질병이 보장되는 것은 아니다. 대부분 어린이 보험의 특약 형태로 돼 있기 때문에 보험금이 적거나 그 보장의 폭이 좁을 수 있다. 당연히 약관을 꼼꼼히 살펴야 한다.

아기가 태어난 이후 신체 마비나 선천적 기형을 보장하는지를 점검한다. 저체중아에 대한 보장에는 임신 주수 제한이 있는 경우가 있으므로 보장을 받을 수 있는 상태인지 미리 확인하는 것이 좋다.

가입 단계에서는 과장광고에 현혹되지 말아야 한다. 출산에 대한 두려움이 있는 부모의 마음을 이용해 과장광고로 가입을 유도했다가 막상 보험금을 지급해야 할 때는 분쟁이 생기는 경우가 있다.

가령 조산(早産) 때 병원비 부담을 줄여주는 정도인데도 보험모집인이 선천성 장애는 물론이고 출산과정의 의료사고까지 보장하는 것처럼 현혹하는 것이다.

출산 전에 생길 수 있는 위험에 대해서도 보장받는 것으로 생각할 수 있지만 대부분 출생을 해야 보험의 대상이 된다. 민법상 태아는 인격체로 인정되지 않기 때문이다.

금융감독원에서는 태아보험은 손해보험이나 생명보험이 변형된 형태로 가입시기가 앞당겨진 것일 뿐이므로 일반 보험 가입 때와 같이 약관을 꼼꼼히 살피라고 당부하고 있다.

태아보호 특약이 들어 있는 보험 상품들
회사	상품	내용
메리츠화재	닥터어린이 보험	인큐베이터 사용 때 60일까지 1일 2만 원 지급
신동아화재	우리아이 사랑보험	선천성 이상으로 인한 수술비 지급
쌍용화재	우리아이 웰빙보험	저체중아 육아 비용, 선천 이상 수술, 산모 사망 등 보장
제일화재	자녀사랑 케어보험	분만 중 산모 사망이나 인큐베이터 비용, 신생아 입원비 및 선천 이상 수술비 보장
삼성화재	올라이프메디플러스자녀보험	임신 12주부터 가입 가능. 선천성 이상 수술 위로금 지원
LIG손해보험	꼬꼬마 자녀보험	저체중아 위로금, 육아 비용, 산모 사망 등 보장
동부화재	프로미라이프 뷰티케어보험	저체중아 출산 때 10만 원, 장애아 출산 때 100만∼300만 원 지급
대한생명	주니어CI보험Ⅲ	임신 4개월부터 가입 가능. 저체중아 육아 비용 등 보장
LIG생명	LIG아기사랑보험	태아 가입 시 선천성 이상으로 인한 수술비 및 입원비 지급
동양생명	수호천사 주니어 CI보험	미숙아 출산, 선천성 이상 수술·입원 등 보장
신한생명	무배당 신한아이사랑Ⅲ	선천성 이상 질환에 대한 수술 및 입원 보장
자료: 생명보험협회, 손해보험협회

허진석 기자 jameshuh@donga.com