강유현 랩장

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동아일보 디지털랩

취재분야

2025-11-07~2025-12-07

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국민은행 본사 압수수색…떨고있는 금융권

경찰이 3일 서울 여의도 KB국민은행 본사를 압수수색했다. KB금융그룹 노동조합협의회(KB 노조)가 9월 업무방해 등의 혐의로 윤종규 KB금융지주 회장을 경찰에 고소한 데 따른 조치로 알려졌다. 서울 영등포경찰서는 이날 국민은행에서 노조 업무를 담당하는 HR본부장 사무실을 압수수색해 컴퓨터 하드디스크 등 디지털 자료를 확보했다. 이에 앞서 KB 노조는 9월 초 윤 회장의 연임에 대한 온라인 찬반 조사를 하는 과정에서 사측이 찬성표에 중복 투표하는 방식으로 결과를 조작했다고 주장했다. 이에 대해 사측은 “회사 차원의 어떤 개입도 없었다”고 반박해왔다. 경찰은 조사 결과를 바탕으로 윤 회장의 소환 여부를 결정할 방침인 것으로 전해졌다. 이번 정부 들어 금융기관에 대한 수사당국의 조사가 연달아 진행되면서 금융권의 긴장감이 높아지고 있다. 최근 검찰은 금융감독원과 NH농협지주(채용 비리 혐의), DGB금융지주(비자금 조성 혐의)에 대해 수사를 진행하고 있다. 채용 비리 의혹을 받고 있는 우리은행에 대한 검찰 수사도 조만간 시작될 예정이다. 강유현 기자 yhkang@donga.com}
- 2017-11-03
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금융권 덮친 공기관 채용비리 수사… 이광구 우리은행장 “책임지고 사퇴”

이광구 우리은행장(사진)이 채용 비리 의혹에 대한 책임을 지고 사퇴했다. 지난해 우리은행 민영화 이후 연임에 성공해 올해 3월 새로운 임기를 시작한 지 7개월여 만이다. 이번 정부 들어 시중은행장이 중도 사퇴한 것은 이번이 처음이다. 이 행장은 2일 전체 임직원에게 e메일을 보내 “지난해 신입 행원 채용 논란과 관련해 사회적 물의를 일으킨 데 대해 국민과 고객님들께 사과의 말씀을 드린다”며 “도의적 책임을 지고 사임하려 한다”고 밝혔다. 이 행장은 차기 행장이 결정될 때까지만 행장 직무를 수행한다. 이 행장은 채용 비리에 대한 검찰 수사가 임박하자 결단을 내린 것으로 보인다. 우리은행은 지난해 공채에서 금융감독원과 국가정보원, 거래처 등의 청탁을 받아 16명을 특혜 채용했다는 의혹을 받고 있다. 이와 관련해 대검찰청은 금감원으로부터 받은 자체 점검 보고서를 서울북부지검에 넘기고 수사를 지시했다. 최근 우리은행은 채용 비리에 관련됐다는 의혹을 받은 남기명 국내부문장 등 3명을 직위 해제했다. 하지만 이는 이 행장의 ‘꼬리 자르기’라는 비판을 받았다. 이 행장의 사퇴에는 채용 비리 의혹 외에 다른 정치적인 이유가 있다는 분석도 나온다. 이 행장은 2014년 말 취임 당시 서강대 금융인들의 모임인 ‘서금회’ 일원으로 알려져 ‘친박(친박근혜) 인사’로 분류됐다. 최근 박근혜 정부 시절 국정원의 사찰을 받았다는 사실이 밝혀지면서 친박 꼬리표는 뗐지만 곧이어 채용 비리가 터졌다. 케이뱅크 인가 과정에서 특혜를 받았다는 의혹도 나왔다. 1998년 상업·한일은행 합병 이후 끊임없이 문제가 된 행내 계파 갈등도 원인으로 지목되고 있다. 한일은행 출신 직원이 상업은행 출신인 이 행장을 끌어내리려고 내부 인사 자료를 유출했다는 추측이 나오고 있기 때문이다. 최근 우리은행은 이순우, 이광구 등 상업은행 출신 행장이 잇따라 나오면서 한일은행 출신의 불만이 커진 상황이었다. 문재인 대통령이 공공기관 채용 비리에 대해 진상 규명과 전수 조사를 지시하는 등 현 정부의 강경 기조를 고려한 것이라는 분석도 나온다. 금감원에서 시작된 금융권 채용 비리 조사는 김용환 NH농협금융지주 회장 압수수색 등으로 일파만파 확산되고 있다. 우리은행 행장추천위원회는 가까운 시일 내에 후임 은행장 선임 시기와 절차에 대해 논의할 예정이다. 손태승 글로벌부문장, 이동건 전 영업지원그룹장, 김승규 전 우리금융지주 부사장 등이 후보로 거론된다. 내부 혁신을 위해 제3의 외부인이 올 수 있다는 전망도 나온다. 지주사 전환 및 예금보험공사의 잔여 지분(18.78%) 매각 등 우리은행의 당면 과제들은 일단 전면 보류될 것으로 보인다.강유현 yhkang@donga.com·송충현·구특교 기자}
- 2017-11-03
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걷기만 해도 보험료 뚝 뚝… 새 보험 나온다

꾸준히 걷기만 해도 보험료가 내려가는 질병·사망보험 상품이 이르면 연말 나온다. 보험 가입자가 스마트폰 애플리케이션이나 스마트워치 같은 건강관리기기로 운동량을 체크하고 건강이 개선됐다고 증명하면 보험사가 보험료를 깎아주는 방식이다. 금융위원회와 금융감독원은 이런 내용의 ‘건강증진형 보험상품’ 가이드라인을 1일 공고했다. 가이드라인은 20일 후 시행돼 이르면 연말 관련 상품이 나올 것으로 전망된다. 계약자는 보험에 가입할 때 건강이 좋아지면 받을 수 있는 혜택을 미리 선택할 수 있다. 예를 들면 보험료 할인이나 환급, 만기가 됐을 때 받을 보험금 증액, 포인트 제공, 건강관리기기 구매 비용 보전 등이다. 혜택을 받는 방식은 나중에 바꿀 수 있다. 단순 질병·사망보험뿐 아니라 저축성 보험에 질병 보장이 혼합된 경우에도 이 같은 혜택을 받을 수 있다. 다만 주유 쿠폰, 식기 세트처럼 보험 보장 내용이나 건강관리와 무관한 제품을 받을 순 없다. 또 보험에 가입하면서 3만 원이 넘는 건강관리기기를 공짜로 받는 것도 안 된다. 자동차보험이나 재해사망보험과 같이 계약자의 노력으로 위험을 관리할 수 없는 상품은 해당되지 않는다. 금융당국은 이 가이드라인에 따라 다양한 상품이 나올 수 있다고 소개했다. 하루 1만 보씩 1년을 걸으면 다음 해 보험료를 5% 할인받거나 모바일 상품권을 받는 식이다. 건강검진이나 금연, 예방접종, 식습관 등 가입자의 평소 건강관리 수준을 등급으로 매긴 뒤 보험료를 할인해 주거나 등급이 상승하면 상품권을 주는 것도 가능하다. 당뇨질환자 전용 상품이라면 당화혈색소(혈당 지수)를 일정 수준 이하로 관리했을 때 현금을 받을 수도 있다. 건강증진형 보험상품은 해외에서는 이미 대중화됐다. AIA가 싱가포르에서 운영하는 ‘AIA 바이탈리티’ 프로그램은 가입자의 건강이 개선되면 보험료를 10% 할인해주고 헬스클럽 할인, 건강식품 구입 시 캐시백 제공 등의 혜택을 준다. 일본 중국 남아프리카공화국 등 각국에서도 관련 상품이 잇달아 나왔다. 이런 상품이 보편화되면 가입자들은 본인의 건강을 관리하며 보험료도 낮출 수 있어 이익이다. 보험사는 사고 위험을 낮출 수 있어 손해율이 줄어든다. 산업적 측면에서도 사물인터넷(IoT)과 금융상품의 결합으로 ‘4차 산업혁명 일자리’를 창출할 수 있다. 손주형 금융위 보험과장은 “보험사들이 나중에 보험료를 깎아줄 것을 감안해 미리 보험료를 올리지 않도록 상품 심사 과정에서 충분히 검토할 예정”이라고 밝혔다.강유현 기자 yhkang@donga.com}
- 2017-11-02
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檢, ‘채용비리’ 금감원 前부원장보 영장

금융감독원 채용비리 사건을 수사 중인 검찰은 1일 이병삼 전 금감원 부원장보(55)의 사전구속영장을 청구했다. 서울남부지검 형사6부(부장 김종오)에 따르면 이 전 부원장보는 2016년 상반기 민원처리 전문직원 채용 과정에 개입해 부적격자를 선발한 혐의(업무방해, 직권남용 등)를 받고 있다. 이 전 부원장보는 세평(世評) 조회 절차를 임의로 추가 또는 생략해 금감원 출신 지원자를 우대한 것으로 알려졌다. 구속영장 실질심사는 3일 오전 10시 30분 서울남부지법에서 열린다. 김수일 전 금감원 부원장 등 다른 금감원 고위간부들이 연루됐다는 의혹을 받고 있는 지난해 5급 신입직원 채용 과정도 수사 대상이다. 김 전 부원장 등은 채용 청탁을 받은 뒤 임의로 채용 기준을 바꾸고 계획보다 인원을 늘려 부적격자를 선발했다는 의혹을 받고 있다. 검찰은 한국수출입은행 간부 A 씨가 지난해 금감원 신입 공채에 지원한 아들의 필기시험 합격을 김용환 농협금융지주 회장에게 청탁했고, 김 회장은 금감원 이모 총무국장에게 청탁한 정황을 파악했다. 앞서 검찰은 지난달 25일 김 회장 자택과 사무실, A 씨 사무실 등 8곳을 압수수색해 확보한 증거를 분석하고 있다. 경찰청은 올해 말까지 공공기관 채용 비리 특별단속에 나섰다. 경찰은 비리 유형을 △금품수수 △의사결정 부당개입 △정보 유출과 문서 위·변조 △업무방해 등으로 분류했다. 경찰은 채용 비리 과정에서 금품을 받은 사람을 구속 수사하고 상급자까지 철저히 추적하겠다고 밝혔다. 단속 대상은 정부와 지방자치단체, 공기업, 공직 유관단체 등 공공기관 1100여 개다. 공공성이 강한 학교와 학교법인, 기업체 단속도 병행한다. 금융당국도 금융공공기관 전수 조사에 착수했다. 금융위원회는 이달 말까지 KDB산업은행 IBK기업은행 예금보험공사 등 7개 금융공공기관의 채용 절차 전반을 점검한다. 연말까지 5개 유관단체(한국거래소 한국증권금융 등)도 점검하기로 했다. 김용범 금융위 부위원장은 이날 ‘금융권 채용문화 개선회의’를 열고 “금융공공기관에서 채용 비리가 발생하면 관련자에게 상응하는 책임을 묻고 기관 예산 편성, 경영평가 등에 불이익을 주겠다”고 밝혔다. 금융위는 자발적 신고를 독려하기 위해 금융위 안에 ‘금융공공기관 채용비리 신고센터’를 설치하기로 했다. 구체적인 비리 제보가 접수되면 ‘과거 5년간’의 기간에 구애받지 않고 조사할 방침이다.이지훈 easyhoon@donga.com·조동주·강유현 기자}
- 2017-11-02
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대부업 최고금리 年 27.9%→ 24%

내년 2월 8일부터 대부업체와 카드·캐피털의 법정 최고 금리가 연 27.9%에서 연 24%로 내려간다. 금융위원회는 31일 금융회사의 최고 금리를 내리는 내용의 법령이 국무회의를 통과해 내년 2월 8일부터 시행된다고 밝혔다. 이에 따라 대부업체와 카드·캐피털 대출상품의 최고 금리가 27.9%에서 24%로, 은행 등 금융회사와 사인(私人) 간의 10만 원 이상 금전 거래에 적용되는 최고 금리는 25%에서 24%로 일원화된다. 이는 2월 8일 이후 새로 체결하거나 갱신, 연장하는 계약부터 적용된다. 불가피하게 고금리 대출을 이용할 수밖에 없다면 가급적 단기 대출을 받고, 2월 8일 이후에 새로 대출을 받는 게 낫다. 대출업체가 단기 계약을 거부할 땐 다른 업체에서 대출을 받거나 금융감독원 불법사금융 피해신고센터(1332)에 문의하면 된다. 이미 24%를 넘는 대출을 받았다면 2월 8일 이후 재계약 또는 만기를 연장하거나 다른 금융회사에서 대환대출을 받으면 금리를 낮출 수 있다. 금융당국은 내년 2월 7일까지 이자가 24%를 넘는 대출에 대해 계약 과정에서 문제가 없는지 점검할 계획이다. 또 2월 8일 전에 맺은 계약일지라도 대부업체들에 신용도가 양호한 대출자에 대해서는 금리를 24% 이하로 조정하도록 유도하기로 했다. 지난해 대부업 최고 금리가 34.9%에서 27.9%로 내렸을 때에도 금융위는 대부업체들에 같은 요청을 했다. 하주식 금융위 서민금융과장은 “향후 경제 상황을 감안해 법정 최고 금리의 단계적 인하를 검토할 계획”이라고 밝혔다.강유현 기자 yhkang@donga.com}
- 2017-11-01
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“우리銀 채용비리 감찰 중간결과 검찰에 통보”

금융감독원이 우리은행의 채용비리 의혹에 대한 자체 감찰 결과를 검찰에 통보했다. 다만 우리은행은 특혜 채용 의혹을 부인하고 있다. 최흥식 금융감독원장은 30일 국회 정무위원회 종합 국정감사에서 “27일 우리은행으로부터 자체 감찰 결과에 대한 중간보고를 받았다”며 “그 자료를 검찰에 수사 참고 자료로 써달라고 통보했다”고 밝혔다. 우리은행은 지난해 공채에서 금감원과 국가정보원, 거래처 등의 청탁을 받아 16명을 특혜 채용했다는 의혹을 받고 있다. 최 원장은 “은행권 전반이 자체적으로 (채용비리를) 전체 조사해 11월 말까지 개선 방안을 만들 것”이라며 “다른 금융권에도 반영되도록 하겠다”고 덧붙였다. 이날 심상정 정의당 의원이 입수한 중간 보고서에서 우리은행은 “채용 추천 명단을 인사팀에서 작성한 것은 맞지만, 구체적인 합격 지시나 최종 합격자의 부당한 변경, 형사상 업무방해 등은 없었다”고 주장했다. 또 채용 공정성을 높이기 위한 방안으로 △채용 전 과정 아웃소싱 △평가과정 전산화 △외부 면접관 확대 등을 제시했다. 이에 대해 심 의원은 “의혹 당사자의 변명보고서에 불과하다”고 꼬집었다. 심 의원은 “추천 명단이 인사담당 부장, 상무, 부행장까지 보고됐는데 은행장 보고 여부는 기억나지 않는다며 책임을 회피하고 있다”며 “관련자 3명을 직위 해제하는 것으로 마무리하려는 꼬리 자르기”라고 비판했다.강유현 기자 yhkang@donga.com}
- 2017-10-31
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2008년 특검서 밝힌 이건희 회장 차명계좌 4조4000억, 금융위 “과세대상… 인출과정 재점검”

금융당국이 이건희 삼성전자 회장의 4조4000억 원 규모 차명계좌가 과세 대상이라고 해석했다. 국세청이 세금 추징에 나서면 이 회장은 1000여 개 차명계좌의 이자 및 배당소득의 99%를 세금으로 내야 한다. 이는 30일 열린 국회 정무위원회 종합 국정감사에서 최종구 금융위원장의 답변 과정에서 나왔다. 박용진 더불어민주당 의원이 “(이 회장 차명계좌와 관련해) 검찰 수사, 국세청 조사, 금융감독원 검사 결과 차명계좌임이 확인되는 경우 ‘금융실명거래 및 비밀 보장에 관한 법률(금융실명제법)’에 따른 비실명재산으로 봐서 원천징수세율 90%를 적용해야 하는 것에 동의하느냐”고 질문했다. 이에 최 위원장은 “동의한다”고 말했다. 이어 “과세당국이 (차명계좌가) 과세 대상인지 질의하면 금융위원회가 회신하겠다”며 “금감원과 협의해 차명계좌에 대한 인출, 해지, 전환 과정을 다시 점검하겠다”고 덧붙였다. 앞서 2008년 조준웅 특검팀은 이 회장이 삼성 임직원 명의의 은행 및 증권사 차명계좌를 통해 4조5000억 원 규모의 재산을 숨겼다고 발표했다. 차명계좌 대부분은 계열사인 삼성증권과 주거래은행인 우리은행 등에 집중됐다. 이후 이 회장은 2008∼2009년 차명계좌에 있는 4조4000억 원의 돈을 찾아갔다. 이 과정에서 과세 당국은 이 회장의 이자 및 배당수익에 대해 계좌별로 최대 38%의 세금(총 464억 원)을 추징했다. 이와 관련해 박 의원은 이 회장의 차명계좌가 금융실명제법을 위반했기 때문에 실명 전환 및 과징금, 세금 부과 대상이라고 주장했다. 이에 대해 금융위는 차명계좌 1021개가 이 회장이 아닌 다른 사람의 실제 이름으로 개설된 계좌인 만큼 실명 전환 및 과징금 대상은 아니라고 해석했다. 다만 특검 조사 결과 계좌의 실소유주가 따로 있는 것으로 밝혀져 차등과세 대상은 맞다고 판단했다. 이에 따라 이 회장은 이자 및 배당소득에 대해 90%, 지방소득세까지 합하면 99%를 세금으로 내야 한다. 박 의원실은 이 회장이 내야 하는 차액분의 세금이 1000억 원대에서 최고 수천억 원에 달할 것으로 전망했다. 다만 소멸시효 문제로 과세 가능 여부를 따져봐야 한다는 의견도 있다. 대체로 세금의 소멸시효는 5년이다. 다만 납세자가 ‘사기나 부정한 방식’으로 세금을 회피하면 10년으로 연장된다. 한승희 국세청장은 이날 열린 국회 기획재정위원회 국정감사에서 “국민적 관심 사안이라 연구 검토하는 중”이라며 “긴밀히 협의해 적법하게 처리하겠다”고 말했다.강유현 yhkang@donga.com / 세종=박재명 기자}
- 2017-10-31
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[2017 리스타트 잡페어]기업은행, 일-가정 양립 위해 ‘육아기 근로시간 단축근무’ 활용

유정진 씨(45·여)는 2002년 은행을 그만뒀다. 딸이 초등학교를 들어간 뒤 손이 가는 일이 한두 가지가 아니었기 때문이다. 하지만 딸이 자랄수록 혼자 있는 시간이 많아졌다. 입행 동기들의 승진 소식이 들려올 땐 허무한 생각이 들었다. 금융 관련 자격증을 따는 등 공부를 시작했다. 결국 유 씨는 지난해 IBK기업은행에 입사했다. 중3이던 딸은 축하한다며 귀걸이를 선물해줬다. 유 씨는 지금 금융소비자보호부 계장으로 일하며 고객의 소리를 영업점과 담당 부서에 전달하는 역할을 한다. 근무 시간은 오후 2시부터 6시. 고1인 딸이 등교한 뒤 집안일을 하다 출근하고, 퇴근하면 딸을 데리러 가기도 한다. 유 씨는 “일과 가정에 모두 충실할 수 있는 데다 딸이 일하는 엄마를 자랑스러워한다”며 뿌듯해했다. IBK기업은행은 유 씨처럼 육아로 인해 경력이 단절된 여성들을 꾸준히 채용하며 공공기관으로서 사회적 책임을 다하고 있다. 기업은행은 2013년부터 시간선택제 준정규직의 형태로 경력 단절 여성을 채용하기 시작했다. △2013년 109명 △2014년 69명 △2015년 70명 △지난해 30명을 각각 채용했다. 경력 단절 여성을 채용하는 것은 은행에도 도움이 된다. 특정 시간대에 고객이 몰려 일손이 부족할 때 인력 운용을 효율적으로 할 수 있기 때문이다. 근로자 입장에서는 가정과 일을 병행할 수 있고, 고객들은 대기 시간을 줄일 수 있다. 기업은행은 여성들이 임신과 출산, 육아를 병행하면서도 일과 가정이 양립할 수 있도록 다양한 지원 제도를 마련했다. 임신 직원에 대해서는 근로시간 단축 제도를 운영한다. 육아휴직은 최대 2년 이내에서 한 번 나눠 사용할 수 있다. 직원들이 자녀의 양육 과정에서 필요한 시기에 나눠 활용할 수 있도록 하기 위해서다. 또 육아휴직 대신 하루에 4시간만 근무하는 ‘육아기 근로 시간 단축 근무’ 제도를 활용해 직원들의 원활한 업무 복귀를 돕고 있다. 초등학교 3학년 이하 어린 자녀의 등교(어린이집·유치원 등원)를 도와주고자 하는 직원은 1시간 늦게 출근하는 ‘출근 시간 선택 근무’를 신청할 수 있다. 출근 시간 선택 근무의 근무 시간은 오전 10시∼오후 6시다. 직원들은 근무시간에 비례해 급여를 받는다. 기업은행은 육아지원을 위해 유연근무 제도도 적극 활용하고 있다. 오전 7시 30분부터 오전 10시 사이에 출근 시간을 자율 조정해 하루 8시간 근무하는 탄력근무제 방식이다. 기업은행 관계자는 “양질의 일자리 창출이 가능한 적합 직무를 발굴해 경력 단절 여성의 사회 복귀를 지원하고 은행의 생산성을 높이겠다”고 말했다.강유현 기자 yhkang@donga.com}
- 2017-10-31
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단기는 변동, 장기는 고정금리로

정부가 24일 발표한 가계부채 대책으로 내년 신(新)총부채상환비율(DTI)이 도입되면서 주택담보대출의 문턱이 한층 높아질 것으로 전망된다. 다음 달 한국은행이 기준금리를 올릴 가능성에 무게가 실리면서 은행 대출금리는 벌써 들썩이고 있다. 이번 정부 들어 부동산 대책과 가계부채 대책이 연달아 쏟아지면서 대출 전략에도 변화가 필요한 시점이다. 개인 주택담보대출과 관련해 최근 달라진 내용을 문답으로 풀어봤다. Q. 신DTI가 도입되면 대출 한도가 줄어드나. A. 그렇다. 내년 1월부터는 유주택자가 새로 주택담보대출을 받을 때 기존 주택담보대출의 원리금을 모두 포함한다. 또 두 번째 주택담보대출부터는 DTI를 산정할 때 대출만기가 15년으로 제한된다. 만기를 늘려 잡아서 DTI 규제를 회피할 수 없도록 하기 위해서다. 다주택자는 6·19, 8·2부동산대책에 따라 투기지역의 주택담보인정비율(LTV) 및 DTI가 30%(청약조정 대상지역에서는 40∼50%)로 낮아져 돈 빌리기가 더 어려워졌다. Q. 소득 산정 방식도 달라지나. A. 더 깐깐해진다. 내년 1월부터는 최근 2년간 소득을 확인한다. 증빙소득 대신 연금납부액이나 카드 사용액 등을 활용하면 실제 소득보다 덜 인정된다. 반면 대기업 정규직과 같이 미래소득이 상승할 것으로 예상되면 소득을 최대 10% 더 인정받는다. Q. 무주택자는 DTI를 어떻게 산정하나. A. 기존과 동일한 방식으로 신규 주택담보대출의 원리금을 본다. 다만 소득을 산정할 때 청년층과 신혼부부에 대해서는 최근 1년간 소득만 볼 계획이다. 청년층의 기준은 만 40세 미만 무주택자, 신혼부부는 결혼 5년 이내 자녀가 있는 부부가 될 가능성이 높다. 청년층에 대해서는 소득을 추가로 인정하는 한도도 두지 않을 예정이다. Q. 이사를 가서 불가피하게 2주택자가 된 경우는 어떡해야 하나. A. 일시적으로 2주택자가 된 경우에는 예외를 인정해준다. 두 번째 주택담보대출을 받을 때 기존 주택을 처분한다는 주택매매계약서(즉시 처분 조건)가 있으면 DTI를 산정할 때 기존 주택담보대출에 대해서는 이자상환액만 반영한다. 2년 내 처분하겠다는 특약을 맺으면 만기 제한(15년)을 받지 않는다. Q. 은행에서 대출을 받을 때 자금 조달 계획서를 요구하는데…. A. 투기과열지구에 있는 3억 원 이상 주택을 구입할 때는 계약 체결일로부터 60일 이내에 은행에 자금조달계획과 입주계획을 신고해야 한다. 8·2부동산대책에 따른 조치다. 그렇지 않으면 소유권 이전 등기를 할 수 없다. 자금조달계획 중 자기자금은 △예금액 △부동산 매도액 △주식·채권 매각대금 △보증금 등으로, 차입금은 △금융기관 대출액 △사채 등으로 나눠 써야 한다. 입주 계획도 예정 시기, 임대 유무 등을 상세히 적어야 한다. Q. 2금융권에서 나올 안심전환대출은 뭔가. A. 저축은행 상호금융 카드·캐피털 등에서 변동금리·일시상환 방식으로 빌린 주택담보대출을 장기 고정금리·분할상환 대출로 바꿔주는 정책성 저금리 상품이다. 정부는 12월 5000억 원 규모로 안심전환대출을 내놓고 추후 확대 여부를 검토하기로 했다. Q. 앞으로 대출전략은 어떻게 해야 하나. A. 있는 빚을 빨리 상환하는 게 먼저다. 또 단기 대출에는 변동금리가 유리하지만 만기가 10년 이상인 장기 대출은 고정금리가 낫다. 변동금리와 고정금리 대출의 금리 차가 0.5%포인트 이하라면 고정금리 대출을 검토할 만하다. 또 연봉 인상이나 승진 등으로 신용등급이 올라갈 상황이 있으면 은행에 금리를 내려 달라고 요구할 수 있다.강유현 기자 yhkang@donga.com}
- 2017-10-31
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[2017 리스타트 잡페어]하나은행, “스펙보다 능력”… 열린공채로 올해 250명 뽑는다

KEB하나은행은 올해 ‘열린 공채’ 형식을 통해 250명 내외로 신입 사원을 뽑는다. 이달 28일 열린 필기시험을 통과한 지원자들은 다음 달 중순 1차 면접, 12월 초 임원 면접을 통해 최종 입사하게 된다. 하나은행은 올해 입사원서 제출부터 마지막 임원 면접까지 블라인드 채용 형식으로 진행한다. 학력은 기재하긴 하지만 채용 시 고려 대상이 아니다. 외국어 시험 점수 기재란과 자격증 기재란은 아예 삭제했다. 하나은행은 원하는 인재상으로 ‘좋은 인재’가 아닌 ‘적합한 인재’를 꼽았다. 면접관들은 하나은행의 핵심 가치인 ‘열정, 열린 마음, 손님 우선, 전문성, 존중과 배려, 정직’에 지원자가 얼마나 부합하는지를 평가한다. 자기소개서는 복수의 심사관이 꼼꼼히 읽고 평가한다. 평가할 때는 지원자의 경험과 행동 양식을 중점적으로 파악하기 때문에 추상적인 표현으로 본인을 포장하기보다는 경험을 통해 느끼고 배운 것을 서술하는 것이 좋다. 또 이 경험이 하나은행 직원이 됐을 때 어떤 강점으로 활용될 수 있는지 등을 스토리텔링식으로 표현하는 지원자를 선호한다. 인·적성 검사는 객관식으로 진행되며 인성, 적성, 상식으로 구성된다. 적성검사는 지각, 언어, 계산 등 파트별 검사로 진행된다. 주어진 시간 안에 많은 문제를 풀어야 하므로 집중력과 순발력이 요구된다. 상식시험은 경제, 사회 등 다양한 분야에서 문제가 출제돼 평소 신문 등을 통해 사회 전반에 관심을 가지고 준비하는 것이 좋다. 인성검사는 하나은행이 추구하는 가치와 부합한 인재인지를 중점적으로 본다. 면접전형은 1차 면접과 임원 면접으로 나뉜다. 1차 면접은 행동사례 면접, 프레젠테이션 면접, 세일즈 면접, 팀별 과제 등을 수행하는 방식이다. 임원면접은 자기소개서를 바탕으로 지원자의 잠재 역량을 평가한다. 하나은행 관계자는 “채용할 때 가장 중요하게 보는 것은 학력, 학점, 어학점수, 자격증 등 스펙이 아닌 지원자의 진정성과 은행 직무에 대한 적합도”라고 설명했다. 또 그는 “본인의 강점과 자질, 역량을 발휘하기 위한 경험을 쌓는 것이 중요하다”고 밝혔다. 하나은행은 입사자를 위해 다양한 복리후생 제도를 운영하고 있다. 직원 본인 또는 가족이 큰 질병에 걸렸을 때 1500만 원 한도로 의료비 실비를 지원한다. 직원들은 보장성 보험에 가입이 되며, 각종 경조사 때 축하 및 위로금을 받을 수 있다. 고졸 직원이 대학에 진학하면 은행에서 학자금을 전액 지원한다. 분기별 40만 원 상당의 복지카드를 별도로 지급하며, 전국 각지에 휴양시설을 운영하고 있다. 직원들에게 연간 특별 휴가 5일도 부여한다.강유현 기자 yhkang@donga.com}
- 2017-10-31
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금리 1%P↑땐 年이자 56만원↑… 은퇴자-자영업자 ‘이자폭탄’

2008년 금융위기 이후 거의 10년을 지속해온 저금리 시대의 끝이 보임에 따라 그동안 낮은 금리로 빚을 늘려온 서민·중산층 가계에 비상등이 켜졌다. 당장 금리가 오르면 1400조 원을 넘어선 가계부채의 가장 취약한 고리인 한계 차주(借主)부터 부실이 터져 나올 가능성이 크다. 또 빚이 많은 중산층, 담보대출로 집을 산 가계의 상환 부담이 커지면서 소비가 위축될 것으로 보인다. 정부가 최근 ‘예방주사’ 차원에서 가계부채 대책을 내놨지만 이미 대출이 턱밑까지 차오른 차주들에게 부실을 차단하는 효과가 있을지는 미지수다. 오랜 기간 지속된 ‘저금리 파티’의 후유증이 꽤 클 것으로 보인다.○ 신용대출-인터넷 은행 금리도 올라 시중은행들의 대출금리 인상으로 당장 차주들의 이자 비용이 크게 오를 것으로 전망된다. 29일 금융권에 따르면 신한, KB국민, KEB하나, 우리, NH농협은 고정형 주택담보대출(5년 고정금리 후 변동금리)의 금리를 한 달 새 평균 0.3∼0.4%포인트 올렸다. A 씨가 3억 원의 주택담보대출을 4.0%에 받았다고 가정하자. 만약 금리가 0.44%포인트(지난 한 달간 국민은행의 금리 오름폭) 오르면 연간 갚아야 할 이자가 1200만 원에서 1320만 원으로 120만 원(10%) 증가한다. 신용대출 금리도 가파르게 오르고 있다. 전국은행연합회에 따르면 신한, KB국민, KEB하나, 우리은행의 10월 일반신용대출 평균 금리는 9월 평균보다 0.13∼0.38%포인트 올랐다. 카카오뱅크도 마이너스통장 평균 금리를 9월 3.32%에서 10월 3.52%로 0.2%포인트 올렸다. 금리가 올랐을 때 가장 문제가 되는 부분은 한계차주다. 금융당국은 상환 능력이 사실상 없다고 판단되는 차주들의 부채가 100조 원에 달하는 것으로 보고 있다. 이들은 이미 금리가 높은 2금융권이나 대부업체에 손을 벌린 경우가 많아 금리 인상의 충격이 더욱 거세다. 현대경제연구원은 기준금리가 1.25%에서 1%포인트 상승했을 때 금융부채 보유가구의 연간 이자비용이 308만 원에서 364만 원, 3%포인트 상승했을 때 476만 원으로 증가할 것으로 내다봤다. 같은 조건에서 한계가구의 연간 이자비용은 803만 원에서 913만 원(1%포인트 상승), 1135만 원(3%포인트)으로 증가할 것으로 추산했다. 이와 함께 금리가 오르면 소득 대비 빚이 많은 은퇴 세대, 빚을 끌어 장사를 하는 자영업자들의 상환 부담이 커진다. 경기부양에 급급해 가계빚을 키워온 그간의 정책들이 감당하기 어려운 부메랑으로 돌아오는 것이다.○ 내년 이후 더 큰 내수 부진 우려 금리가 상승하면 빚 부담이 증가하면서 사람들이 허리띠를 졸라맬 것으로 예상된다. 이에 따라 저금리 시대에도 좀처럼 살아나지 않았던 소비가 더 큰 부진에 빠지는 상황이 우려되고 있다. 올해는 한국 경제가 3%대 성장으로 비교적 ‘선방’할 가능성이 높지만 내년 이후 본격적인 금리 인상의 후폭풍이 나타날 것이란 관측이 나온다. 3분기(7∼9월) 한국 경제는 전 분기 대비 1.4% 성장하며 분기 성장률로는 7년 만에 가장 크게 성장했다. 하지만 이 같은 성장에도 소비는 거의 늘지 않았다. 3분기 국내 민간소비는 0.7% 성장하면서 2분기(1.0%)보다 오히려 줄었다. 현대경제연구원이 29일 내놓은 가계동향 분석 자료에 따르면 최근 5년(2011∼2016년)간 30대 이하 청년층의 소비지출액은 0.9% 늘어나는 데 그쳤다. 그 이전 5년(2005∼2010년)이 4.6% 늘어났던 것과 비교하면 크게 둔화된 수치다. 소비 급감 현상은 청년층 외에 중년층(4.4%→2.1%)과 노년층(3.0%→1.0%) 등 전 연령층에서 동일하게 나타났다. 금리 인상은 부동산 시장에도 악재다. 자금 조달이 어려워짐에 따라 집을 사려는 수요가 크게 줄어들기 때문이다. 부동산 업계에 따르면 지난 주말에는 정부의 대출 규제 강화와 금리 인상을 앞두고 전국 본보기집 등에 20만 명 이상이 몰렸다. 김천구 현대경제연구원 연구위원은 “저금리 시대에도 주거비 부담으로 소비를 줄이던 청년층, 중년층이 금리 인상과 함께 내년에도 허리띠를 더 졸라맬 가능성이 있다”며 “금리 인상과 함께 소비 진작을 위한 방안을 반드시 병행해야 한다”고 진단했다. ○ “일단 빚부터 줄여라” 전문가들은 금리 인상기에는 그에 맞는 대출 전략이 필요하다고 조언했다. 우선 저축에 집착하거나 투자를 무리하게 늘리기보다는 있는 빚을 빨리 상환하는 게 먼저다. 또 만기가 10년 이내인 단기 대출에는 변동금리가 유리하지만 10년 이상 장기 대출은 고정금리가 낫다. 변동금리 대출의 금리는 은행들이 리스크에 곧바로 대처할 수 있기 때문에 고정금리 대출보다 상대적으로 낮다. 이원휴 KEB하나은행 한남1동골드클럽 PB팀장은 “변동금리와 고정금리 대출의 금리 차가 0.5%포인트 이하라면 고정금리 대출을 검토할 만하다”고 말했다. 대출금리가 급격하게 올라 감당하기 어려워지면 금리 인하 요구권을 적극 활용하는 것도 방법이다. 홍승훈 KB국민은행 잠실롯데PB센터 팀장은 “급여 인상이나 승진, 자산이나 부동산이 늘어나는 등 신용등급이 올라갈 상황이 있으면 적극적으로 은행에 금리를 내려 달라고 요구해야 한다”고 조언했다.강유현 yhkang@donga.com·송충현 / 세종=박재명 기자}
- 2017-10-30
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금융위, 7개 금융공기관 5년간 채용비리 전수조사

금융당국이 지난 5년간 금융공공기관 7곳의 채용 비리를 전수조사하는 작업에 착수했다. 시중은행에 대해서는 다음 달 말까지 은행별로 자체 감찰 결과와 채용문화 개선 방안을 받을 계획이다. 이와 관련해 김용범 금융위원회 부위원장은 다음 달 1일 금융 공공기관장과 금융권 각 협회장 등을 불러 채용문화 개선을 위한 간담회를 연다. 금융위원회 관계자는 “23일부터 금융공공기관 7곳에 대해 지난 5년간 채용 과정상 문제가 있었는지 현장 점검을 시작했다”며 “11월 말 조사 결과를 기획재정부에 보고할 계획”이라고 밝혔다. 7곳은 KDB산업은행 IBK기업은행 예금보험공사 한국자산관리공사 한국주택금융공사 신용보증기금 예탁결제원이다. 금융위는 12월에는 한국거래소 한국증권금융 서민금융진흥원 등 유관기관 6곳에 대해서도 조사할 계획이다. 금융위는 채용 과정에서 청탁이 있었는지와 절차를 위반한 부분이 있었는지 등을 집중적으로 들여다볼 계획이다. 앞서 27일 정부는 최근 5년간 공공기관 1100여 곳의 채용 과정을 전수조사해 채용 비리에 연루된 직원은 해임하는 등 퇴출시키겠다고 발표했다. 금융당국은 채용 비리 의혹이 불거진 우리은행을 비롯해 시중은행 전체에 대해서도 현장점검 여부를 검토 중이다. 금융감독원 관계자는 “11월 말까지 전체 시중은행들로부터 자체 감찰 결과와 채용문화 개선 방안을 받을 방침”이라고 밝혔다. 금감원은 결과를 보고받은 뒤 현장검사 등을 거쳐 채용 비리가 확인되면 검찰에 수사를 의뢰할 방침이다. 이와 관련해 금감원은 최근 우리은행으로부터 자체 감찰 결과 및 개선 방안을 보고받았으나 미흡하다고 판단한 것으로 알려졌다. 금융권 채용 비리 문제는 최근 금감원과 우리은행의 비리 의혹이 터져 나오면서 전반으로 번지고 있다. 지난달 감사원 감사 결과 금감원은 지난해 합격 인원을 늘리거나 계획에 없던 평판조회를 진행하는 방식 등으로 최종 합격자 선정에 영향을 준 것으로 밝혀졌다. 이번 국정감사에서도 지난해 우리은행 공채 과정에서 16명이 금감원과 국가정보원, 거래처 등의 청탁을 받아 특혜 채용됐다는 의혹이 나왔다.강유현 yhkang@donga.com·송충현 기자}
- 2017-10-30
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1400兆 가계부채, 금리인상 폭탄 맞다

1400조 원의 가계빚 폭탄을 안고 있는 한국 경제에 ‘금리의 역습’이 본격화됐다. 금융권의 대출금리가 최근 일제히 급등하면서 서민·중산층과 자영업자들의 이자 상환 부담이 커지기 시작했다. 가계의 이자비용이 늘면 가처분소득이 줄어들어 소비절벽 현상이 가속화될 수 있다. 29일 금융권에 따르면 5대 시중은행(신한 KB국민 KEB하나 우리 NH농협)은 최근 한 달 새 주택담보대출 금리를 0.3∼0.4%포인트씩 올렸다. 은행별로 KB국민은행의 상승폭(0.44%포인트)이 가장 컸고, 이어 신한 우리 NH농협은행(이상 0.32%포인트) KEB하나은행(0.313%포인트) 등의 순이었다. 주택담보대출뿐만 아니라 주요 은행의 신용대출 금리와 카카오뱅크 등 인터넷전문은행의 금리도 동반 상승했다. 시중은행의 대출 금리가 급등한 것은 조만간 기준금리가 오를 것으로 시장이 보고 있기 때문이다. 이주열 한국은행 총재는 최근 국회 국정감사에서 연내 금리 인상 가능성을 강하게 시사했다. 해외 주요 투자은행(IB)들도 10곳 가운데 7곳이 내달 한은의 금리 인상을 점치고 있다. 금리가 오르면 가계빚의 급증세는 어느 정도 진정될 수 있지만 기존 대출의 상환 부담이 커지게 된다. 가령 2억 원의 대출을 갖고 있을 경우 금리가 1%포인트 오르면 연간 이자 비용만 200만 원 늘어난다. 또 상당수 대출은 부실화가 불가피하다. 한은 금융안정보고서에 따르면 대출금리가 1%포인트 오르면 보유 자산을 팔아도 사실상 빚을 갚기 힘든 ‘고위험가구’가 지금보다 2만5000가구 늘어날 것으로 추정될 정도다. 금융당국은 1400조 원을 넘는 전체 가계빚 중 94조 원은 ‘부실화가 우려되는 빚’으로, 100조 원은 이미 ‘상환 불능의 빚’으로 분류하고 있다. 이에 따라 금리 인상에 따르는 부작용을 최소화해 가계와 기업을 연착륙시키는 게 올해 말 정부의 중요한 정책 과제로 떠올랐다.세종=박재명 jmpark@donga.com / 강유현 기자}
- 2017-10-30
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[Money&Life]‘신한 두배드림 적금’ 고객들에 인기

최근 금리 경쟁이 치열해지면서 은행들이 앞다퉈 우대금리를 내세운 적금 상품을 쏟아내고 있지만, 실제 우대금리를 적용받기는 쉽지 않다. 금리 혜택이 큰 상품의 경우 만족해야 하는 조건이 너무 많기 때문이다. 이에 신한은행은 최대한 많은 고객들이 손쉽게 우대금리를 적용받을 수 있도록 ‘두배드림(DREAM) 적금’을 5월 말 내놨다. 신한 두배드림 적금은 2년 만기 정기적립식 상품으로, 최고금리가 업계에서 가장 높은 수준인 연 2.6%이면서도 우대금리 요건은 단순한 편이다. 본인의 입출금계좌로 신한은행의 본인 계좌를 제외한 다른 계좌로부터 매월 10만 원 이상, 12개월 이상 입금되는 경우 우대금리를 받을 수 있다. 신한은행은 이 조건에 해당하는 고객에게 기본금리 연 1.3%의 두 배인 연 2.6%를 제공한다. 적금 가입 기간 중 우대요건을 충족하고 있는지 궁금하면 인터넷 모바일 뱅킹에서 계좌 조회를 통해 해당 내용을 확인할 수 있다. 또 신한 두배드림 적금은 고객이 꾸준한 저축 습관을 유지할 수 있도록 도와주는 상품이다. 신규로 가입할 때 3가지 목표 금액 중 하나를 선택해 매월 꾸준히 입금하는 구조이기 때문이다. 100만 원의 목표를 세운 경우 한달에 4만1000원, 300만 원의 경우 12만3000원, 500만 원의 경우 20만4000원을 매달 부으면 된다. 신한 두배드림 적금은 높은 금리, 단순하고 쉬운 우대금리 요건, 목표 금액 선택을 통한 동기부여 등으로 고객들의 높은 호응을 얻었다. 출시 후 약 4개월여 지난 10월 20일 기준 11만여 계좌, 541억여 원의 실적을 달성했다. 신한은행 관계자는 “급여 및 사업소득이 있는 주거래 고객은 물론이고 프리랜서, 아르바이트 학생, 노년층, 주부 등 최대한 많은 고객들이 쉬운 조건으로 우대금리를 제공받고 목돈을 마련할 수 있도록 상품을 기획했다”고 밝혔다.강유현 기자 yhkang@donga.com}
- 2017-10-26
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[Money&Life]빅데이터 관련 新사업 ‘빅디퍼’ 투자협약

KB국민카드는 16일 리얼미터, 넷마블게임즈, 아이엠그루 등 3개사와 빅데이터 지식사업 스타트업인 ‘빅디퍼’에 대한 공동 투자 협약을 맺고 본격적인 빅데이터 금맥 캐기에 나섰다. 이번 협약을 통해 4개사는 각사의 역량을 한데 모으기로 했다. 국민카드의 빅데이터 분석력, 리얼미터의 시장조사 노하우, 넷마블게임즈의 플랫폼 운영 및 마케팅 경험, 아이엠그루의 빅데이터 관련 정보기술(IT) 역량 등이 시너지를 내게 될 것으로 보인다. 이를 기반으로 빅디퍼는 정교한 빅데이터 서비스와 차별화된 비즈니스 모델을 내놓겠다는 계획이다. 4개사는 재무 투자와 함께 △이업종 간 비식별화된 빅데이터 융합 △신기술을 접목한 빅데이터 사업 발굴 △빅데이터 비즈니스 관련 공동 마케팅 등에 대해서도 상호 협력해 나갈 계획이다. 국민카드의 이번 투자는 빅데이터 관련 신사업을 내부적으로 추진할 때 예상되는 각종 제약과 사업 확장의 한계를 극복하고, 스타트업의 신속하고 유연한 비즈니스 모델을 적극 활용하기 위한 포석이다. 또 빅디퍼의 빅데이터 사업에 파트너로 참여해 신규 수익을 창출할 수도 있다. 장기적으로는 주주로서 투자 이익도 기대하고 있다. 이와 관련해 빅디퍼는 △소비지출액지수 등 ‘소비자 지수’ △정책 홍보 및 평가를 위한 ‘공공 마케팅’ △소상공인 맞춤형 분석 및 마케팅 지원 목적의 ‘소호 지원’ △리서치 및 실시간 마케팅 시스템 연계 ‘빅데이터 컨설팅’ 등 상품과 서비스를 조만간 시장에 선보일 계획이다. 국민카드는 4차 산업혁명 시대를 이끌 기술력을 보유한 스타트업에 투자하기 위해 최근 ‘신기술사업금융업’ 등록을 완료했다. 국민카드 관계자는 “투자 파트너사들과의 협력을 강화해 미래 시장에 선제적으로 대응하겠다”며 “이와 함께 빅데이터 기반의 다양한 신사업 아이템과 비즈니스 모델을 지속적으로 발굴해 나갈 계획”이라고 밝혔다.강유현 기자 yhkang@donga.com}
- 2017-10-26
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전방위 빚 조이기, 베이비붐 세대에 직격탄

김모 씨(58) 부부는 최근 은퇴를 앞두고 담보대출 5억 원에 신용대출 2억 원을 더해 10억 원짜리 상가를 매입했다. 현재는 연간 3%에 해당하는 이자 2100만 원만 낸다. 하지만 김 씨와 같은 부동산 임대사업자가 내년 3월 이후 같은 대출을 받는다고 가정하면 24일 발표된 가계부채 대책에 따라 7억 원 중 2억 원을 처음부터 분할 상환해야 한다. 매년 원금을 2000만 원씩 갚는다 치면 임대소득 6000만 원 중 3분의 2가 빚 갚는 데 들어간다. 정부가 다주택자의 투기 수요를 차단하기 위해 발표한 가계부채 대책이 현재 직장에서 은퇴를 준비 중인 베이비부머(1955∼1963년생)에게 불똥이 튈 것이라는 지적이 나온다. 내년 신(新)총부채상환비율(DTI)과 부동산 임대사업자에 대한 여신심사 가이드라인이 도입되면서 대출 여력이 크게 축소될 것으로 보이기 때문이다. 이에 따라 월세로 노후자금을 마련하는 기존 재테크 방식에도 어려움이 따를 것으로 보인다. 한국은행에 따르면 60대 이상 가구 중 임대를 통해 월세를 받고 있는 가구는 2012년 27만7000가구에서 지난해 42만7000가구로 증가했다. 신DTI는 장래소득이 증가할 것으로 전망되면 실제보다 소득이 더 많은 것으로 간주해 대출을 더 내준다. 하지만 은퇴를 앞둔 베이비부머는 소득이 감소할 가능성이 크기 때문에 대출한도가 줄어든다. 현재도 장년층은 은행에서 여신심사를 받을 때 만기 등에서 일부 불이익을 받는다. DTI 적용을 피하고 싶으면 부동산 임대사업자로 등록을 하면 되지만 앞으로는 대출을 받을 때 처음부터 원리금을 분할 상환해야 한다. 또 이자비용 대비 임대소득 비율(RTI)을 150% 정도로 제한할 가능성이 커져 대출 심사도 한층 깐깐해질 것으로 전망된다. 금융당국은 대출이 필요하다면 임대사업자로 등록한 뒤 충분한 임대료가 나올 수 있는 부동산을 매입하면 대출 한도가 크게 낮아지지는 않을 것이라고 설명한다. 하지만 전문가들은 임대사업자 등록으로 얻게 될 부담요인이 그대로 남아있는 상황에서 전방위적으로 대출만 조인 셈이어서 베이비붐 세대가 직격탄을 맞게 됐다고 지적한다. 조영무 LG경제연구원 연구위원은 “임대사업자로 등록할 때 건강보험료나 세금 등 부담이 급증하지 않도록 인센티브 방안을 담았어야 했다”며 “장년층의 소득을 높일 수 있는 다양한 방안을 담지 않은 상태에서 대출만 옥좨 근본적인 부채 해결 방안을 마련하지 못했다”고 꼬집었다. 이미 대출이 있는 베이비부머도 기준금리가 오르면 빚 부담이 더 증가할 전망이다. 한국은행에 따르면 베이비부머의 가구당 부채는 5800만 원으로, 나머지 가구 평균(4400만 원)보다 30.8% 많다. 베이비부머들은 창업에도 제한을 받는다. 내년 3월부터는 은행들이 자영업자 대출 심사를 할 때 상권과 업종, 매출 등에 대해 더 꼼꼼히 따져야 한다. 한편 금융감독원의 시뮬레이션 결과 ‘6·19, 8·2 부동산대책’과 ‘10·24 가계부채 종합대책’으로 전체 차주의 34.1%가 영향을 받을 것으로 추산됐다. 이들의 1인당 평균 대출액은 1억3398만 원에서 9060만 원으로 4338만 원(32.4%) 줄어들 것으로 전망됐다. KB국민은행에서 상반기(1∼6월) 주택담보대출을 받은 차주 6만6000명을 분석한 결과다.강유현 기자 yhkang@donga.com}
- 2017-10-26
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[Money&Life]쏟아지는 인터넷은행 新상품 서비스… ‘메기 효과’ 또 나타날까

《시중은행들이 앞다퉈 핀테크 기술을 적용한 혁신 서비스를 내놓고 있다. 포인트와 은행 계좌를 연동해 결제를 할 수 있는가 하면, 메신저 대화창으로 간편하게 송금도 된다. 최근 인터넷전문은행의 공세에 대응해 은행들이 더욱 편리한 서비스로 젊은 고객층을 끌어 모으고 있다.》최근 증자로 실탄을 확보한 인터넷전문은행들이 12월부터 방카쉬랑스, 주택담보대출, 전월세보증금대출, 신용카드 등 새 상품들을 선보인다. 예·적금, 대출 등 기본적인 금융상품만 판매해 오던 인터넷은행들이 시중은행과 비슷한 수준으로 상품·서비스를 확대하는 것이다. 업계 관계자는 “인터넷은행이 방카쉬랑스나 주택담보대출에서 경쟁력 있는 상품을 내놓으면 은행들이 대출금리를 낮췄던 것과 같은 ‘메기 효과’가 또 나타날 수 있다”고 말했다. 인터넷은행 방카쉬랑스·주택담보대출·신용카드 곧 출시 케이뱅크는 지난달 1000억 원 증자에 성공했으며 이를 기반으로 12월 중 새 상품들을 내놓을 계획이라고 24일 밝혔다. 케이뱅크에 따르면 방카쉬랑스, 주택담보대출은 상품 개발이 이미 막바지 단계다. 주주사인 한화생명, 한화손해보험과 보험 상품을 개발 중인 케이뱅크는 연내에 저축과 상해·질병 관련 보험 상품을 선보일 준비를 하고 있다. 케이뱅크는 이와 함께 100% 비대면 주택담보대출 상품도 연내에 내놓을 예정이다. 주택담보대출을 비대면으로 판매하려면 근저당권 설정과 전자등기 과정을 온라인으로 해결해야 한다. 케이뱅크는 현재 대출 과정에서 필요한 서류의 진위를 비대면으로 확인할 수 있는 기술을 테스트하고 있다. 케이뱅크 관계자는 “먼저 기존에 보유한 주택을 담보로 하는 대출 상품을 판매하고, 새 집을 사기 위해 받는 담보대출은 추후에 선보일 계획”이라고 말했다. 업계는 인터넷은행의 새 상품에 주목하고 있다. 특히 방카쉬랑스에 대해 기대와 우려가 뒤섞인 반응을 보이고 있다. 보험 상품의 가입 절차를 기존보다 간편하게 만들수록 불완전판매 가능성이 높아지기 때문이다. 한 은행 관계자는 “모바일이나 PC만을 통해 복잡한 구조의 보험 상품을 어떻게 판매할 수 있을지 다들 궁금해하고 있다”고 말했다. 케이뱅크와 카카오뱅크는 출범 당시 3분 안에 돈을 빌릴 수 있는 혁신적인 대출 상품을 내놓아 인기를 끌었지만 ‘쉬운 대출’을 조장한다는 비판을 받았다. 케이뱅크 관계자는 “편리하면서도 최대한 고객들이 이해하기 쉽게 방카쉬랑스 상품을 만들고 있다. 불완전판매에 대한 우려가 나오지 않도록 준비하고 있다”고 밝혔다. 카카오뱅크도 새 상품 준비에 박차를 가하고 있다. 카카오뱅크는 전월세보증금대출과 소상공인 신용대출 상품을 내놓을 예정이다. 전월세보증금대출은 임대인의 동의가 필요 없이 받을 수 있도록 계획하고 있다. 소상공인 신용대출은 중신용자 위주로 마련한다. 이르면 내년 초 신용카드도 내놓는다. 카카오뱅크는 카카오프렌즈 캐릭터를 입힌 체크카드를 내놓아 출범 두 달 만에 280만 건의 발급 신청을 받았다. 신용카드에서도 이 같은 인기몰이를 계속한다는 계획이다. 업계 “이번에도 ‘메기 효과’ 나타날지 주목” 인터넷은행들이 새 상품들을 내놓으면 시중은행들은 기존 고객 지키기에 나설 확률이 높다. 이 때문에 업계는 방카쉬랑스나 주담대에서도 ‘메기 효과’가 나타날 것으로 전망하고 있다. 앞서 인터넷은행들이 출범 당시 낮은 대출금리와 싼 외화송금 수수료를 들고 나왔을 때 시중은행들도 이에 맞춰 일제히 상품 및 서비스 개편에 나선 바 있다. 이 같은 효과가 인터넷은행이 선보일 새 상품 분야에서도 나타날 가능성이 높다는 분석이다. 한 시중은행 관계자는 “인터넷은행에 대한 관심이 생각보다 커서 지금은 대형 은행들도 인터넷은행의 움직임을 예의주시하고 있다”며 “새로운 상품을 내놓으면 적극적으로 대응에 나설 가능성이 높다”고 말했다. ::이런 상품도 있었네!::▼계좌와 연동한 간편결제 ‘위비꿀페이’… 우리은행▼우리은행은 22일 포인트 간편결제 서비스 ‘위비꿀페이’를 내놨다. 통합포인트 애플리케이션인 위비멤버스와 은행 계좌를 연동해 온·오프라인 가맹점에서 결제할 수 있는 서비스다. 결제할 때 위비멤버스의 바코드를 찍으면 위비꿀머니를 우선 사용하게 된다. 꿀머니가 부족하면 우리은행 계좌로 즉시 꿀머니를 충전한 뒤 사용할 수 있다. 바코드는 위비멤버스에 가입할 때 자동 생성된다. 계좌로 연결할 땐 ARS를 통해 최초 1회만 본인 인증을 하면 된다. 위비꿀페이는 이디야, 설빙, 깐부치킨 등 식음료 매장과 위비멤버스 내 기프티콘 몰에서 사용 가능하다. 향후 주요 영화관 및 대형 편의점 등으로 가맹점을 확대해 공동 마케팅을 진행할 예정이다. 서비스 출시에 맞춰 우리은행은 위비꿀페이를 통해 결제할 경우 결제금액의 최대 3%를 즉시 재적립해주는 이벤트를 진행하고 있다. 가입 고객 중 선착순 5만 명에게는 1000꿀포인트도 지급한다. 지난달에는 실시간 계좌이체 서비스를 업그레이드 한 ‘우리은행 간편결제 서비스’를 내놨다. 기존 실시간 계좌이체는 계좌번호, 비밀번호, 성명, 주민등록번호, 공인인증서 비밀번호 등 많은 항목을 입력해야 하는 불편함이 있었다. 하지만 우리은행 간편결제 서비스는 우리은행 스마트뱅킹 앱인 ‘원터치개인’ 앱에서 최초 1회만 등록하면 로그인과 계좌비밀번호만으로도 결제가 가능하다. 생채인증을 통해 비밀번호를 입력할 수도 있다. 이용 한도는 1일 최대 200만 원이다. 현재 LG유플러스와 제휴된 10만여 개 온라인 가맹점에서 이용 가능하며 가맹점을 점차 확대할 계획이다. 6월에는 삼성전자의 지능형 인터페이스 ‘빅스비’를 이용해 음성 명령으로 조회, 이체, 환전 등을 할 수 있는 ‘원터치개인 삼성페이 서비스’를 선보였다. 고객이 빅스비에 “우리은행에서 엄마에게 3만 원 보내줘”라고 말하면 ‘원터치개인 삼성페이’ 앱이 자동 실행돼 송금이 되는 서비스다. 받을 사람의 계좌정보를 사전에 등록하면 보안카드, 공인인증서 및 계좌 비밀번호 입력 없이도 생체인증 한 번으로 쉽게 금융거래를 할 수 있다. ▼대화형 뱅킹 플랫폼 ‘리브똑똑’ 출시… KB국민은행▼KB국민은행은 지난달 차세대 모바일뱅킹 플랫폼 ‘리브똑똑(Liiv TalkTalk)’을 선보였다. 리브똑똑은 메신저창에서 채팅과 음성 인식을 통해 금융 거래를 할 수 있는 대화형 뱅킹 애플리케이션이다. ‘똑똑’이라는 상품명은 상대방의 대화 채널을 깨우는 노크(knock), 똑똑한(wise) 금융도우미, 대화형 서비스(talk)라는 의미를 담고 있다. 우선 리브똑똑은 메신저 창을 이용해 대화하듯 금융 거래를 할 수 있다. 대화 중에도 ‘#, @, \’ 등의 버튼을 이용하면 바로 금융 서비스로 연결된다. 채팅 중 “\20,000”을 입력하면 대화 상대방에게 2만 원을 보낼 수 있고 “#카드”를 입력하면 카드 사용 명세와 결제예정 금액 등이 조회되는 식이다. 은행권 최초로 화자인증(목소리 인증)도 도입했다. 간편비밀번호 대신 “열려라 똑똑”이라고 말하면 목소리 정보로 본인 정보를 확인해 준다. “김국민에게 3만 원 보내줘”라고 말하고 “열려라 똑똑”을 외치면 거래가 완료되는 형태다. 간편송금 시 보이스피싱 및 착오송금을 예방하기 위해 ‘안전보내기’ 서비스도 제공한다. 수신인이 30분 이후에 송금을 받는 기능으로, 송금 후 30분 이내에는 언제든지 거래를 취소할 수 있다. 금융서비스뿐 아니라 일정 관리 기능도 제공한다. 지인들과 대화 도중에 약속이 생기면 대화입력창에 “#일정” 입력을 통해 등록을 할 수 있다. 등록한 일정은 지인들과 공유할 수도 있다. 기업들의 사내 메신저로도 활용할 수 있다. 사내메신저에 가입한 회사의 직원은 연락처가 없는 회사 동료와도 대화를 할 수 있다. 리브똑똑은 보안성도 대폭 강화했다. 리브똑똑에서 나눈 대화 내용은 해외 아마존 클라우드 서버(AWS)에 저장돼 사생활이 보호된다. 또 국내 최초로 첨단보안 솔루션 TAP를 도입해 암호화된 메시지를 주고받을 수 있다. TAP는 미국의 정보표준 FIPS 140-2 인증을 획득한 보안 솔루션이다. 국민은행 관계자는 “해킹이 불가능한 수준으로 보안성을 강화해 개인뿐만 아니라 비즈니스용 플랫폼으로도 이용할 수 있다”고 소개했다. 김성모 기자 mo@donga.com}
- 2017-10-26
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기존대출 2억 직장인 추가대출 2억7000만→ 1억1800만원

24일 정부의 ‘가계부채 종합대책’에 따라 다주택자는 내년 1월부터 새로 집을 구입하면서 받는 주택담보대출(주담대)의 한도가 크게 줄어든다. 부동산 임대사업자들은 처음부터 빚을 나눠 갚아야 하고, 임대소득에 비해 과도한 빚을 내기 어려워진다. 또 중도금 대출에 대한 보증비율과 한도가 모두 줄어들어 집단대출의 금리도 오를 것으로 보인다. 주요 내용을 문답 형식으로 정리했다. Q. 신(新)총부채상환비율(DTI)은 기존 DTI와 어떻게 다른가. A. DTI의 산정 방식이 다르다. 현재는 다주택자가 추가로 주담대를 받을 때 기존 주담대의 이자만 상환액에 포함된다. 하지만 내년 1월부터는 기존 주담대의 이자뿐 아니라 원금도 상환액으로 잡힌다. 그만큼 대출 한도가 줄어든다. 또 다주택자의 경우 주담대의 대출 만기가 15년으로 제한된다. 만기를 일부러 늘려 잡아 DTI 규제를 회피할 수 없도록 한 것이다. 소득을 산정할 때 현재는 최근 1년간 소득만 보지만 내년 1월부터는 최근 2년간 소득을 확인한다. 증빙소득 대신 연금납부액이나 카드 사용액 등을 제출하면 인정받을 수 있는 소득이 실제보다 줄어든다. 반면 대기업 정규직과 같이 장래에 소득이 증가할 것으로 예상되는 대출자들은 소득을 최대 10%까지 더 인정해준다. 청년층이나 신혼부부 등은 그 이상 소득을 인정받을 수도 있다. Q. 실제 대출 한도는 얼마나 줄어드나. A. 주택담보대출 2억 원(금리 연 3.5%, 만기 20년)을 갖고 있는 연봉 8000만 원의 45세 직장인이 서울 강남구(투기지역)에 9억 원짜리 집을 사려고 한다고 가정하자. 기존 DTI를 적용해 만기 30년 대출을 받으면 2억7000만 원(주택담보인정비율·LTV 30%)까지 대출을 받을 수 있다. 하지만 신DTI를 적용받아 만기도 15년으로 제한되면 대출 가능 금액이 1억1800만 원(DTI 30%)으로 줄어든다. Q. 서민과 실수요자 예외 조항은 없나. A. 있다. 우선 기존 주담대에서 만기만 연장할 때는 기존 DTI가 그대로 적용된다. 주택을 즉시 처분할 계획이 있는 일시적 2주택자의 경우 기존 DTI를 적용받을 수 있고, 2년 내 기존 주택을 팔 예정이라면 ‘15년 만기’의 제한을 받지 않는다. Q. 총부채원리금상환비율(DSR)이 도입되면 대출한도는 어떻게 달라지나. A. 내년 하반기부터 은행들은 자율적으로 DSR 기준을 정한다. 차주가 금융권에 갖고 있는 모든 부채를 합산해 이를 근거로 대출자의 상환 부담이 과도하다고 판단하면 대출을 거절할 수 있다. 연봉 6000만 원의 40세 직장인이 마이너스 통장 3000만 원(금리 연 4%, 5년 분할상환 가정), 자동차 연간 할부금 1000만 원, 주담대 1억 원(금리 연 3%, 만기 20년)을 보유하고 있다고 가정하자. 만약 은행이 이 차주의 DSR 한도를 80%로 잡으면 추가로 빌릴 수 있는 돈이 2500만 원으로 제한된다. Q. 부동산 임대사업자의 대출은 어떻게 달라지나. A. 내년 3월부터 부동산 임대사업자들은 은행권에서 빌린 돈을 처음부터 원금을 나눠 갚아야 한다. 분할 상환 대상은 총대출 가운데 담보가치를 초과한 금액이다. 서울 영등포구에서 10억 원(담보인정가액 6억9000만 원)짜리 오피스텔을 임차보증금 1억 원과 은행 대출 8억 원을 끼고 구입했다고 가정하자. 이 경우 8억 원에서 담보가치(담보인정가액―임차보증금)를 뺀 2억1000만 원을 대출 초기부터 나눠 갚아야 한다. 상환능력 심사도 깐깐해진다. 앞으로는 은행별로 ‘임대업 이자상환비율(RTI·연간 이자비용 대비 임대소득)’ 기준치를 정한 뒤 이에 맞춰 대출을 내주기 때문이다. 이렇게 되면 보증금을 많이 끼고 나머지 금액은 대출을 받아 충당하는 식의 ‘갭 투자’가 어려워질 것으로 전망된다. Q. 퇴직 후 창업을 하고 싶은데 대출 한도가 줄어드나. A. 내년 3월부터 금융회사들은 개인사업자의 대출 한도를 심사할 때 소득과 신용등급 외에 해당 업종의 업황, 상권 특성, 소득 대비 대출 비율(LTI) 등을 종합해 대출한도와 금리를 정하기로 했다. 이에 따라 ‘치킨집 옆 치킨집’과 같이 밀집 지역에 경쟁력이 없는 업종으로 창업을 하려는 경우 대출을 원하는 만큼 받지 못할 수 있다. 그간 개인사업자 대출은 가계부채와 성격이 비슷했지만 규제의 사각지대에 있었다. Q. 2금융권에서 나올 안심전환대출은 뭔가. A. 변동금리·일시상환 방식으로 빌린 주택담보대출을 장기 고정금리·분할상환 대출로 바꿔주는 정책성 저금리 대출 상품이다. 2금융권은 은행보다 대출금리가 높아 기준금리가 올랐을 때 대출자들의 빚 부담이 더 커지게 된다. 이에 정부는 12월 5000억 원 규모로 안심전환대출을 내놓고 추후 확대 여부를 검토하기로 했다. Q. 중도금 대출 보증 한도는 어떻게 달라지나. A. 내년 1월부터 분양 공고를 하는 사업장에 대해 주택도시보증공사(HUG)와 주택금융공사의 중도금 대출 보증 비율이 90%에서 80%로 줄어든다. HUG의 중도금 대출 보증 한도는 6억 원(수도권 광역시 세종시)에서 5억 원으로 줄어든다. 이러면 은행들이 분양 사업장에 대해 대출 심사를 더욱 깐깐하게 하게 된다. 사업성이 떨어지는 사업장은 2금융권으로 밀려나 분양 계약자들이 부담해야 하는 금리가 더 오를 수 있다.강유현 기자 yhkang@donga.com}
- 2017-10-25
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빚 내기도 갚기도 힘든 ‘긴축의 시대’로

‘저금리 파티’가 끝나고 고통스러운 ‘긴축의 시대’가 왔다. 기준금리의 상승이 예고된 데 이어 정부가 또다시 대출 규제를 강화했다. 앞으로는 새로 돈을 빌리기도 어렵고 이미 빚이 있는 사람이나 기업들은 이자 부담이 높아지게 됐다. 금융회사에서 쉽게 돈을 융통해 부동산 등 자산에 투자하고 차익을 내는 기존의 재테크 방식에도 큰 변화가 예상된다. 정부는 24일 다주택자의 돈줄을 꽁꽁 묶는 내용의 ‘10·24 가계부채 종합대책’을 발표했다. 내년 1월부터 신(新)총부채상환비율(DTI)을 도입해 유주택자의 추가 대출을 사실상 차단하고 임대사업자와 집단대출에 대해서도 규제를 강화하기로 했다. 금융감독원이 6조 원가량의 주택담보대출을 받은 차주들을 표본으로 신DTI 도입 시 영향을 추정한 결과 1인당 평균 대출액은 도입 이전보다 12%(약 3100만 원) 줄어드는 것으로 추산됐다. 정부는 1400조 원을 넘어선 가계부채의 총량 관리에도 나설 방침이다. 향후 5년간 가계부채 연평균 증가율을 8.2% 이내로 관리하겠다는 것이다. 김동연 경제부총리는 24일 “3%라는 경제성장 목표치를 달성하기 위해 인위적인 경기 부양책을 쓰지 않겠다”고 강조했다. 정부는 다주택자의 대출을 봉쇄하는 대신 금리 상승으로 채무 상환에 어려움을 겪을 수 있는 서민에 대해서는 돈줄을 풀기로 했다. 연내 2금융권에서 장기 고정금리 대출로 갈아탈 수 있는 안심전환대출을 5000억 원 규모로 내놓기로 했다. 강유현 기자 yhkang@donga.com}
- 2017-10-25
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꽃필 때쯤 찾아오는 돈가뭄… 사회투자 ‘마중물’ 넣어주자

이호철 포이엔 대표(40)는 최근 고민에 빠졌다. 그는 2011년 온실가스가 적게 나오는 퇴비를 상용화했다. 가축 분뇨를 발효하는 대신 커피 찌꺼기를 열분해하는 기술을 접목해 이룬 성과였다. 이를 통해 포이엔은 지난해 7억3400만 원의 매출과 3800만 원의 영업이익을 올렸다. 이에 자신감을 얻고 사업을 확장해 자체 브랜드를 출시하고 사업장도 이전할 계획이었다. 하지만 자금 확보가 발목을 잡았다. 은행에서는 대출용 담보를 요구했고, 제품 특성상 민간펀드들의 통상적인 운용기간 내 자금회수가 어려워 투자를 받기도 쉽지 않았다. 포이엔과 같은 소셜벤처(사회적 가치를 추구하는 기업)나 사회적 기업들이 지속성장할 수 있는 환경 조성을 위해선 ‘자금조달 생태계’ 구축이 시급하다는 지적이 많다. 이들 기업은 대부분 일반 창업기업보다 이익 규모가 크지 않고, 그만큼 데스밸리(신생기업이 창업 후 투자금을 소진해 겪는 첫 번째 위기)를 넘어서기 어렵다. 이 때문에 소셜벤처들은 초기에는 정부 지원금이나 민간의 기부성 자금, 창업자 개인 명의 대출 등으로 버티지만 사업이 확장될 시기에 은행과 투자자들로부터 외면당해 위기에 처하기 일쑤다. 그간 정부는 모태펀드를 통해 사회적 기업을 지원해왔다. 정부가 일정 규모의 자금을 출자하면 민간에서 같은 규모의 자금을 조달해 펀드를 조성하는 방식이다. 하지만 전문가들은 그 효과가 크지 않았다고 보고 있다. 정부 특성상 원금 손실 위험을 피하기 위해 안정적인 기업들에 집중 지원하게 되고, 사회적 기업은 대상에서 제외될 수밖에 없었다는 지적이다. 은행권에서도 사회적 기업에 대한 투자 및 지원 방안은 찾기 어렵다. 현재 금융시장에서 소셜벤처들이 가장 많이 이용하는 자금 조달 수단은 다수의 투자자들이 십시일반으로 투자금을 모아주는 크라우드 펀딩이다. 오마이컴퍼니, 유캔스타트 등이 대표적인 크라우드 펀딩 플랫폼이다. 서울시에서 제공한 토지에 임대주택을 짓는 사업을 하는 녹색친구들은 지난해 오마이컴퍼니를 통해 총 38명의 투자자로부터 1억 원을 조달했다. 6개월 만기, 연 10% 수익률의 대출채권을 발행하는 방식이었다. 문제는 크라우드 펀딩은 자금 규모가 크지 않아 지속적인 자금줄이 되긴 어렵다는 점이다. 전문가들은 이를 해결하기 위해선 사회적 기업에 투자하는 전문 투자자의 양성이 필요하다고 지적한다. 시장에선 이미 사회적 기업 전문 투자사들이 나타나고 있다. 사회적 기업들에 주로 투자하는 벤처캐피털(VC) ‘소풍’은 2008년부터 쏘카(차량 공유), 텀블벅(창작자를 위한 크라우드 펀딩 플랫폼) 등 28개 소셜벤처에 투자했다. 이헌재 전 부총리가 중심이 된 임팩트금융추진위원회도 최근 출범했다. 하지만 보다 활발한 사회적 기업 투자를 위해서는 정부의 자금 투입이 필수적이라고 전문가들은 입을 모은다. 정부가 위험을 먼저 떠안는 후순위 투자 방식으로 자금을 댄 뒤 민간 투자를 유치하는 방식이 필요하다는 지적이다. 이렇게 하면 투자 위험성이 낮아져 민간 자본 유치도 훨씬 수월해진다. ‘사회적 가치’를 평가할 수 있는 모델 개발도 시급하다. 소셜벤처들이 창출하는 사회적 가치를 계량화해 투자자들이 투자할 근거를 만들어줘야 한다는 것이다. 해외에서는 이미 소셜벤처에 대한 투자가 활발하다. 영국에서는 2012년 정부 주도로 사회 투자 도매 은행인 ‘빅소사이어티 캐피털’이 출범했다. 은행권의 휴면예금 4억 파운드(약 5960억 원)와 바클레이스, HSBC, RBS 등이 낸 기부금 2억 파운드 등 총 6억 파운드를 기금으로 조성했다. 이 기금은 사회적 기업에 투자하는 단체에 50만∼1000만 파운드씩 지원됐다. 미국 JP모건은 2007년 사회적 기업 또는 사회적 프로젝트에 전담으로 투자하는 조직을 신설했다. 미국 록펠러재단은 사회적 기업에 투자하는 단체에 100만 달러를 지원했다. 라준영 가톨릭대 경영학부 교수는 “정부와 자선재단 등이 투자의 마중물을 제공하고 민간 자금을 유치해 만든 대규모의 자금이 사회적 기업의 성장 자본으로 역할을 하도록 해야 한다”고 강조했다. 이어 “이 과정에서 정부가 지원하되 개입은 최소화하는 것이 바람직하다”고 덧붙였다.강유현 yhkang@donga.com·유성열 기자}
- 2017-10-24
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