정기보험 VS 종신보험, 내게 맞는 보험은?

같은 사망보장이라도 보장기간, 보험료 수준 달라…가입목적에 맞게 선택해야

일반적으로 결혼을 해서 가정을 이루게 되면 사망보험 가입을 고려하게 된다. 사망보험은 가장의 조기 사망에 따른 유가족의 재정적 위험을 대비하는 것이 주 목적이다. 고액의 사망보험금을 활용해 유가족이 바뀐 환경에 적응하면서 스스로 자립할 수 있을 때까지 재원을 마련하기 위함이다.

가입자의 사망 위험을 보장해주는 대표적인 상품은 정기보험과 종신보험으로, 가입 시 상품별 특성에 대해 정확히 알고 자신의 상황과 가입여력을 고려해야 한다.

우선 정기보험은 정해진 기간 동안에 사망할 경우에만 사망보험금을 받을 수 있는 상품으로 보험료가 종신보험의 8분의 1 수준으로 낮다. 보장이 꼭 필요한 기간 동안 합리적인 보험료로 대비하고자 하는 소비자에게 적합하다. 가입자가 보장을 원하는 기간을 직접 정할 수 있으며, 보통 은퇴 시기나 자녀의 예상 독립 시점으로 보장기간을 설정한다.

정기보험은 보험료가 낮아 그 동안 보험설계사들이 적극적으로 판매하지 않은 탓에 소비자들에게 잘 알려지지 않았으나 최근 인터넷보험을 중심으로 판매가 활성화되고 있다. 인터넷 보험사 교보라이프플래닛은 전체 상품 중 정기보험 판매량이 약 30%로 가장 높다.

생보업계 최초로 가입자의 건강상태를 표준체(흡연체), 비흡연체, 건강체, 슈퍼건강체 등으로 구분해 최대 37.3%의 할인률을 제공하는 ‘e정기보험’, 고액의 사망보험금을 일시 수령이 아닌 매월 안정적인 생활비 형태로 받을 수 있는 ‘부모사랑e정기보험’ 등 2종의 정기보험을 판매 중이다.

KDB생명은 지난 4월 다이렉트 정기보험을 출시했다. 해지환급금을 없애 보험료를 낮춘 온라인 전용 무해지환급형 정기보험으로 일반사망을 보장하는 기본형(일반보장형), 재해사망 시 일반사망 보험금의 2배를 보장하는 보장강화형 중 선택해 가입할 수 있다.

반면 종신보험은 보장기간이 종신으로, 일생에 한 번은 사망보험금을 받을 수 있으므로 월 보험료가 높고 보험사 몫의 사업비 역시 높은 상품이다. 납입기간 내 중도 해지 시에는 해지환급금이 납입보험료보다 낮으므로 끝까지 유지하는 것이 관건이다. 가입한 후 몇 십 년 후에 사망보험금을 받게 되면 물가 상승으로 인해 화폐가치가 하락한다는 점도 고려해야 한다.

최근에는 가입자 본인이 살아있을 때는 혜택을 받지 못한다는 인식이 확대되면서 중간에 생활비로 전환해 선지급 받을 수 있는 종신보험과 해지 시 돌려받는 해지환급금을 줄이는 대신 보험료를 20~30% 낮춘 저해지환급형 종신보험 등이 등장했다.

또한 종신보험은 기업 CEO나 고액 자산가들이 상속재원 마련을 목적으로 가입하는 경우도 있다. 삼성, 한화, 교보 등 대형 생보사들은 가입금액이 10억원~30억원 대인 VVIP용 종신보험을 활발히 출시하고 있다. 일부 상품은 물가 상승에 대비해 가입 후 일정 기간이 지나면 사망보험금도 증가하는 체증형 구성을 갖췄다.

보험업계 관계자는 “정기보험은 저렴한 보험료로 경제활동기 조기 사망에 대비할 수 있어 ‘가성비’를 따지는 젊은 층에게 인기가 높다”며 “사망보험은 사망보장이 주된 목적이기 때문에 저축 용도나 연금 전환을 목적으로 가입 시에는 주의할 필요가 있다”고 말했다.

동아닷컴 최용석 기자 duck8@donga.com