금리상승기, 재테크보다 ‘빚테크’할 때

■ 대출이자 줄이기 요령

크게보기

금리가 빠른 속도로 올라가면서 가계의 빚 부담이 더욱 커질 것이라는 우려가 확산되고 있다. 서민들의 가계빚이 눈덩이처럼 커진 상황에서 늘어나는 이자 부담을 견디지 못할 경우 ‘가계부채’의 뇌관이 터질 수도 있다는 경고도 나온다. 전문가들은 “금리 인상 기조가 이어질 것으로 예상되는 만큼 기존 대출을 변동성이 적은 대출로 갈아타는 등 빚을 줄이는 ‘빚테크’에 나설 필요가 있다”고 말했다.

○ 채무 관련 상담자 100만 명 넘어

10일 금융권에 따르면 가계부채가 작년 말 약 795조4000억 원으로 10년 전인 2000년 말보다 2배 가까이로 늘었다. 분기마다 14조3000억 원씩 늘어나는 추세를 감안하면 조만간 800조 원을 넘어설 것으로 보인다. 이렇다 보니 채무 문제로 도움을 청하는 사람도 눈에 띄게 많아졌다. 한국자산관리공사(캠코)에서 운영하는 신용회복기금을 찾는 누적 상담자 수가 지난달 말 100만 명을 넘어섰다. 올해에만 9일 현재 10만7000여 명이 다녀갔다.

전체 가계대출 가운데 변동금리 대출비율이 88.3%에 이르는 만큼 금리 인상으로 은행 이자도 크게 늘어날 수밖에 없는 상황이다. 양도성예금증권(CD)금리는 10일 현재 3.39%이지만 추가적으로 오를 것으로 예상된다. 이에 따라 2008년과 2009년에 각각 최고 3%대의 높은 가산금리로 대출을 받은 사람들은 최고 연 6% 후반대의 금리를 부담해야 한다. 이 경우 변동성이 적은 코픽스(COFIX·자금조달비용지수) 연동 대출로의 전환을 생각해볼 만하다.

이관석 신한은행 WM사업부 재테크 팀장은 “최근 대출 전환에 대한 상담이 부쩍 늘었다”며 “앞으로 금리가 조금 더 오른다고 볼 때 CD 가산금리가 높은 경우 갈아타는 게 유리하다”고 말했다. 다만 대출을 만기 이전에 갚을 때 내야 하는 중도상환수수료를 함께 고려해야 한다. 작년 시중은행들이 한시적으로 중도상환수수료를 면제해 줬지만 지금은 대출받은 다음 3년까지는 1∼2% 안팎의 수수료를 내야 한다. 대출 당시와는 달라진 총부채상환비율(DTI) 적용 문제 등으로 다른 대출로 갈아탈 경우 대출 한도가 달라질 수 있다는 점을 미리 살펴야 한다.

○ 채무조정 프로그램 활용

신용등급 6등급 이하의 저신용자들은 늘어나는 이자부담을 못 이기고 자칫 개인 파산의 길로 내몰릴 수 있다. 신용회복위원회와 캠코에서 운영하는 ‘신용회복프로그램’을 잘 알아두면 서민들에게 큰 도움이 된다.

이미 대부업체나 금융기관으로부터 3개월 이상 연체된 채무불이행자(옛 신용불량자)는 신용회복위원회의 개인워크아웃제도를 신청할 수 있다. 채무조정이 받아들여지면 대출금 이자를 내지 않아도 되며 대출채권의 성격에 따라 원금도 최대 50%까지 감면받는다. 직장을 잃거나 사고로 갑자기 돈을 갚지 못할 처지에 놓인 사람은 사전채무조정(프리워크아웃)을 신청해 상환기간과 이자율을 조정받을 수 있다. 채무자가 신용회복절차를 진행하다 급하게 학자금이나 생활자금이 필요하게 되면 연 4% 이내의 낮은 금리로 5000만 원까지 지원해준다.

캠코가 운영하는 ‘전환대출’은 저신용자들이 대부업체나 캐피털 등에서 연 20% 이상의 고금리로 돈을 빌린 경우 신용회복기금의 보증을 통해 평균 11%의 은행대출로 갈아타도록 돕는 제도다. 2008년 12월 시작된 이후 23일까지 약 3만6600명이 이 제도를 이용해 금리 부담을 크게 줄였다. 신용등급이 6등급 이하이면서 연소득 4000만 원을 넘지 않고 현재까지 연체되지 않은 사람이라면 누구나 신청할 수 있으며 최대 3000만 원까지 빌릴 수 있다.

김철중 기자 tnf@donga.com