[재테크]“종신보험 부담?… 정기보험 어떠세요”

사망원인에 관계없이 고액의 보험금이 지급되는 종신보험은 비싼 보험료 때문에 부담을 느끼는 사람이 많다.

이럴 경우 종신보험과 거의 비슷한 수준의 보장이 이뤄지면서도 상대적으로 보험료가 싼 정기보험 가입을 고려해볼 만하다.

정기보험은 쉽게 말해 보험가입으로 보장받을 수 있는 기간이 정해져 있는 상품이다. 정기보험의 보장내용은 일반적인 종신보험과 마찬가지로 사망원인에 관계없이 고액의 보험금을 지급하고 있다.

다만 종신보험의 보장기간이 죽을 때까지인 데 비해 정기보험은 10년 또는 20년 등으로 정해져 있다는 점이 다르다.

이 때문에 일정기간만 보장하는 정기보험의 보험료는 종신보험의 3분의 1 정도로 훨씬 저렴하다. 다만 정기보험도 보장기간이 지나 생존해 있을 경우에는 보험금을 탈 수 없다는 점을 알아야 한다.

예를 들어 정기보험의 보험료 수준을 종신보험과 비교해보면 35세 건강한 남자의 경우 1억원을 보장하는 종신보험의 보험료는 매달 15만원 수준인 데 비해 20년 만기 정기보험의 보험료는 같은 조건일 때 매달 5만원 정도면 동일한 보장이 가능하다.

보장기간도 다양하다. 5, 10, 15, 20년 등 주기로도 가능하고 55, 60, 65세 등 보장이 필요한 시기를 선택해 다양하게 보장기간을 정할 수 있다.

활동이 왕성한 시기를 선택해 가입한다든지, 이미 종신보험에 가입했더라도 특정한 기간 더 많은 보장을 원하는 경우에 필요한 기간만큼 추가로 보험을 가입하기에 적합하다.

정기보험은 중도에 종신보험으로 전환할 수도 있다. 현재의 수입으로는 종신보험의 비싼 보험료를 감당하기 어렵지만 앞으로 수입이 늘어날 경우에 계약자들이 종신보험으로 갈아탈 수 있도록 했다. 하지만 생보사들은 종신보험 전환 시기를 가입자 나이 기준으로 65세 이전, 정기보험 만료 2년 전 까지로 제한하고 있다.

정기보험의 적절한 가입 시기를 본다면 현재의 자녀들이 스스로 자립할 수 있는 시기까지를 보장기간으로 정하는 게 무리가 없다.

그렇게 하면 자녀들의 자립 이전에 발생할 만약의 사태에 대비할 수 있다. 현재 자녀의 나이가 10세라면 20년 만기, 20세면 10년 만기를 선택하면 된다.

종신보험과 정기보험 비교 예시
	종신보험	정기보험
주계약	종신 1억원	정기 1억원
특약	특정질병특약 2종+입원특약	특정질병특약 2종+입원특약
보험기간	사망시까지	20년 만기
보험료	16만8400원	5만2600원
장단점	-평생보장-사망, 질병 원인에 관계 없이 같은 금액 보장해 보장 범위 넓어-다양한 특약 통해 재해 및 질병 등 다양한 보장 가능-보험료가 다소 비싼 게 단점	-종신보험료 3분의 1 수준의 저렴한 보험료로 동일한 보장-다양한 보장기간 설정 가능-종신보험에 추가해 보장 강화-중도에 종신보험 전환 가능

35살 남자, 주 계약 1억원 기준.

신치영기자 higgledy@donga.com