‘소멸됐던 연체’ 때문에… 곳곳서 신용추락 낭패

■ 한신정, 신용등급 새 산정기준 적용

‘30만원 한달’보다 ‘10만원 석달’ 연체가 더 나빠

정보 조회기록 반영기간은 3년서 2년으로 줄여

회사원 A 씨는 최근 한 시중은행에서 신용카드 발급을 거절당했다. 신용평가회사가 산정한 A 씨의 신용등급이 이달부터 3등급에서 6등급으로 떨어졌기 때문이라는 게 은행 측의 설명이다.

한국신용정보는 금융회사 연체정보의 반영기간을 3년에서 최대 5년으로 연장하는 새 기준을 이달부터 적용했다. 그 결과 A 씨의 5년 전 카드대금 연체 기록이 문제가 된 것이다.

평가 기준이 강화됨에 따라 과거 연체 전력이 많은 저(低)신용자가 가장 큰 타격을 받을 것으로 보인다. 전문가들은 이르면 9월부터 건강보험료, 국민연금 등의 공공기관 신용정보도 신용평가에 반영될 수 있기 때문에 신용 관련 사항을 꼼꼼히 챙길 필요가 있다고 지적했다.

○ 연체가 신용등급 하락의 불씨

대기업에 근무하는 B 씨의 신용등급도 이달 들어 3등급에서 4등급으로 한 계단 떨어졌다. 과거의 ‘30일 미만 연체’와 ‘1억 원 이상 대출’ 같은 부정적인 요인이 새로 포함돼 등급이 하락한 것. B 씨는 “신용정보회사가 종전에는 문제가 없던 것을 사전 설명도 없이 신용등급에 반영했다”며 분통을 터뜨렸다.

반면 금융회사의 신용정보 조회 사실이 많아 불이익을 받았던 사람들은 신용등급이 다소 올라갈 수 있게 됐다. 조회기록 반영 기간이 3년에서 2년으로 줄었기 때문이다. 신용평가사는 신용정보 조회 요청이 갑자기 늘어나면 자금 사정이 좋지 않은 다중 채무자로 간주해 신용등급 점수를 깎는다.

신용등급이 떨어졌다고 해서 모든 금융거래가 바로 어려워지는 것은 아니다. 은행 등 각 금융회사가 자체 기준을 우선 적용하기 때문이다.

국민은행 관계자는 “신용평가회사의 신용등급은 자체 기준과 차이가 많이 날 때 참고하는 수준”이라고 말했다. 솔로몬상호저축은행 관계자도 “제2금융권은 신용평가사의 신용등급을 많이 활용하지만 의존도는 50% 정도”라고 설명했다.

○ 신용등급 미리 관리해야

신용등급을 높은 수준으로 유지하려면 소액이라도 연체 없이 꾸준히 금융거래를 지속해야 한다. 신용등급은 사회적 지위나 보유재산이 아니라 축적된 금융거래 정보에 따라 결정되기 때문에 고위 공무원이나 고위층 인사라고 해서 신용등급이 반드시 높은 것은 아니다.

과도한 대출은 신용등급 하락 요인. 하지만 일정 수준의 대출을 연체 없이 정상적으로 유지하면 가점을 받는다. 또 연체 금액보다는 연체 기간과 빈도가 신용등급에 더 큰 영향을 미친다. 30만 원을 한 달 연체하는 것보다 10만 원을 3개월에 걸쳐 연체하는 게 신용등급을 더 떨어뜨린다.

연체 금액을 일시에 완납하더라도 즉각 신용등급이 올라가지는 않는다. 연체가 풀린 뒤 일정 기간 추가 연체를 하지 않는 것도 중요하다. 신용등급도 주기적으로 확인해야 한다. 각자의 신용정보를 신용정보회사 홈페이지에서 1년에 한 번 무료로 조회할 수 있다.

박용 기자 parky@donga.com