[Money&Life]꼬박꼬박 생활비 나오는 월지급식 상품으로 노후 준비

은퇴시대 투자전략

《 은퇴 후는 투자 전략을 짜기가 가장 어려운 시기다. 우선 고정적인 수입이 사라져 불안하다. 4050세대에 비해 자녀 교육에 들어가는 돈은 적지만 자녀 결혼 등 목돈이 들어갈 일은 적지 않다.질병이나 갑작스런 사고로 큰 돈이 필요할 일이 많아져 경제 상황이 갑자기 나빠지기도 한다. 은퇴자들은 먼저 그동안 쌓은 자산 수준을 정확히 파악해야 한다. 그런 다음 자신의 생활을 유지할 수 있도록 꼼꼼하고 장기적인 지출계획을 세우는 게 필요하다. 노후생활 준비, 증여 및 상속과 실행 등이 실제로 이뤄지므로 이에 대한 대비도 해야 한다. 은퇴자들이 젊었을 때보다 오히려 더 꼼꼼하고 철저하게 전략을 짜야 하는 이유다. 》

‘월지급식 상품’ 필수

고정적인 수입이 없는 은퇴생활자에게 가장 중요한 것은 안정적인 현금흐름 확보다.

금융회사들은 은퇴생활자를 겨냥한 다양한 월 지급 상품을 내놓고 있다. 주가연계증권(ELS) 같은 상품도 월 지급식 상품이 많으므로 잘 살펴봐야 한다.

KDB대우증권의 ‘골든에이지’는 매월 일정액을 월급처럼 지급하고 만기에는 목돈을 지급하는 상품이다. 가입 후 다음 달부터 매월 투자원금의 0.5%을 지급한다. 더불어 만기 10년 뒤엔 투자원금의 134%를 돌려주는 것을 목표로 삼고 있다.

고객이 1억 원을 가입했다면 매달 50만원의 수입을 얻는다. 10년 뒤에는 원금 1억 원과 3400만 원의 수익을 기대할 수 있다. 투자자가 원하면 언제든 환매할 수 있고 가입 후 3개월 후에는 환매할 때 수수료가 부과되지 않는다.

투자자의 성격에 따라 상품을 고를 수도 있다. 원금을 보존하면서 월 지급금액을 시장금리 수준으로 받기를 원하는 투자자에겐 국공채형이 적합하다.

신연금저축·채권 투자에 관심 가져야

오는 3월부터 도입되는 신(新)연금저축 상품을 활용하는 것도 추천할 만하다.

소득세법 개정에 따라 신연금저축은 납입 기간이 기존 10년 이상에서 5년 이상으로 줄었고, 의무수령기간은 5년 이상에서 15년 이상으로 늘었다.

짧은 기간 동안 돈을 적립할 수 있고, 은퇴 후에는 연금을 조금씩 오랫동안 받도록 제도가 바뀐 것이다.

납입 기간이 짧아졌기 때문에 은퇴자라도 서둘러 가입하면 노후 대비에 도움이 된다. 전문가들은 “요즘과 같은 저금리 시대에 채권형 연금저축펀드를 활용한다면 시장금리 이상의 수익추구가 가능하다”고 조언했다.

많은 전문가들이 안정적 투자를 위해 주식보다는 채권중심 상품에 관심을 가져야 한다고 강조하고 있다.

이광렬 신한금융투자 자산관리솔루션부장은 “은퇴자들은 수익성보다는 안정성에 초점을 맞춰야 한다”며 “채권 중에서도 국내 채권보다 상대적으로 고금리 혜택이 있는 해외채권 투자를 추천한다”고 말했다.

여유 자금이 있지만 투자 상품을 일일이 살펴보기 싫은 사람이라면 자산을 적절히 분배해 투자해주는 랩 어카운트 상품에 가입하는 것도 좋은 방법이다.

지나치게 유행 좇지 말고 고정 지출 줄여야

은퇴자들이 시기별로 적절한 투자 상품을 많이 찾아보는 것은 좋지만 분위기에 휩쓸리는 것은 지양해야 한다. 대표적인 것이 최근 광풍이 분 즉시연금이다.

15일부터 2억 원이 넘는 가입금액에 대해서 비과세 혜택이 사라진다는 소식이 전해지며 창구마다 가입하려는 사람들이 몰려들고 있다.

초점은 가입자들 80% 이상의 가입 금액이 2억 원 이하라는 것. 기존처럼 비과세 혜택을 볼 수 있는 사람들이 괜한 두려움 때문에 창구에 줄을 서고 있다는 뜻이다.

갑자기 가입 금액이 늘어나면 은행이나 보험사들이 마땅히 돈 굴릴 곳을 찾지 못해 약속한 수익률을 달성하지 못할 가능성이 커진다.

최근 재테크 화두가 ‘절세’라고해서 수익률과 돈을 돌려받는 시기에 대한 고려 없이 무조건 절세 상품만 찾는 것도 자제해야 한다.

불필요한 지출을 줄이는 것도 중요하다. 대표적인 것이 매달 빠져나가는 보험료다. 자신이 가입한 보험끼리 중복되는 부분은 없는지 살피고 한 번쯤 ‘보험 구조조정’을 해야 한다.

불의의 사고에 대비해 사후 연금, 사망보험금을 미리 계산하고 상속 문제를 대비하는 것도 은퇴자들이 해야 할 일이다.

한우신 기자 hanwshin@donga.com