[금융특집]주식 상승 기류 타고 변액보험 날개 편다

‘보험금+연금+비과세’ 무기로 장기고객 유도
지난해 말까지의 하락세 개선 공격적 상품 내놔

《증시가 1,600 선을 넘으면서 변액보험이 기지개를 켜고 있다. 금융위기로 한때 ‘골칫덩이’로 전락했던 변액보험이 주가 상승과 함께 되살아날 기미가 엿보이는 것. 이에 맞춰 변액보험 판매에 소극적이었던 보험사들도 발 빠르게 고객들을 공략할 상품들을 내놓고 있다.》

■변액보험 상품 활기

○ 다시 인기 얻는 변액보험

변액보험은 보장과 투자 수익이라는 두 마리 토끼를 잡는 묘약으로 큰 인기를 끌다 금융위기를 맞으며 내리막을 걸었다. 지난해엔 수익률이 ―40%대까지 떨어지면서 고객들이 앞 다퉈 해약에 나서기도 했다.

하지만 최근 들어 변액보험들의 수익률이 크게 좋아지고 있다. 생명보험협회에 따르면 현재 1년 이상 유지된 변액보험 85개의 6개월 수익률은 모두 플러스로 전환됐다. 현재까지 6개월 수익률 기준으로 40%이상의 고수익을 기록한 보험도 33개에 달한다. 특히 러시아와 동유럽 등에 투자하는 변액보험 상품들이 높은 수익률을 나타내고 있다. 생명보험협회에 따르면 AIA 슈퍼스타변액유니버셜보험 동유럽 주식형은 6개월 수익률이 79.17%를 기록했고 ING 오렌지변액유니버셜보험 러시아 주식 재간접형도 57.24%로 나타났다. 연초엔 85개 보험 모두 마이너스 수익률을 보였었다.

수익률이 높아지면서 신규계약액인 초회보험료도 늘어나고 있다. 미래에셋생명은 올 4월 15억4100만 원이었던 초회보험료가 7월엔 24억3700만 원으로 지난해 수준을 회복했다. 지난해 12월 약 38억 원의 초회보험료를 기록했던 교보생명은 올 6월에는 78억 원까지 2배 이상 늘었다.

생명보험협회 관계자는 “지난해 말까지 하락세를 면치 못했던 수익률이 개선되면서 변액보험 시장이 다시 활기를 찾고 있다”며 “이에 따라 보험사들도 신상품 개발 등 변액보험 판매에 적극적으로 나설 채비를 하고 있다”고 말했다.

○ 안정성과 경제성으로 고객 유혹

보험료를 채권과 주식에 투자해 원금을 불리는 변액보험은 사망 또는 치명적인 질병이 일어났을 때 보험금이나 연금을 지급한다. 또 가입한 지 10년이 넘으면 이자소득이 비과세 되는 장점도 있다. 최근 출시되는 변액보험들은 여기에 안정성과 경제성을 더해 등을 돌렸던 고객들을 유혹하고 있다.

대한생명은 이달 초 종신보험으로 가입했다가 7년 이후부터 저축보험으로 바꿀 수 있는 ‘명품변액유니버셜종신보험’을 출시했다. 특히 이 상품은 가입 후 7년이 지나면 변액보험을 안정적인 저축보험으로 전환해 자녀에게 물려줄 수 있다는 것이 특징. 또 저축보험 대신 연금으로 전환해 은퇴 이후 노후자금으로 활용할 수도 있다.

교보생명이 최근 선보인 ‘교보 변액유니버셜 종신보험’도 고객이 원하면 변액보험을 일반 종신보험으로 바꿀 수 있도록 했다. 증시가 상승할 때는 변액보험의 수익성을 누리다가 주가가 떨어지면 종신보험으로 바꿔 수익을 고정할 수 있도록 한 것. 이 상품은 또 투자한 펀드 운용실적이 좋아 적립금이 늘면 투자수익으로 나머지 보험료를 낼 수 있게 했다.

삼성생명의 ‘플래티넘 변액유니버셜 종신보험’은 절세효과를 원하는 고소득층을 겨냥한 상품이다. 상속설계특약을 신청하면 부부가 모두 사망했을 때만 보험금이 지급되도록 해 자녀가 2번의 상속세를 내는 부담을 없앨 수 있다. 현행 상속세법은 부인이 먼저 사망하면 배우자 공제를 받을 수 없어 고액의 상속세를 부담해야 한다. 다른 유니버셜보험과 같이 납입자의 경제사정에 따라 중도에 보험료를 더 내거나 일시적으로 납입을 중지할 수도 있으며 가입 2년 뒤부터는 매년 4차례까지 중도 인출이 가능하다.

하지만 변액보험은 중도해지하면 손실이 큰 장기상품이라는 점에 유의해야 한다. 펀드와 달리 펀드 운용비 등 사업비와 보장료를 떼기 때문에 7년 이내 해약하면 원금 손실이 발생하기 때문이다. 또 가입한 펀드 종류에 따라 수익률의 차이가 커 시장 상황에 따라 수시로 투자대상을 조정해야 변액보험의 수익률을 높일 수 있다.

문병기 기자 weappon@donga.com