ソウル冠岳区奉天洞（クァナック・ポンチョンドン）に住む主婦のカン某さん（４０）は今月初め、マンション購入資金の１億ウォンを長期ローンで借りるため各銀行の貸出金利を比較してみた。
カンさんの目をひいたのはＡ銀行とＢ銀行の長期住宅担保ローン商品。Ａ銀行が当初提示した金利は年５．８１％だったが最初の６ヵ月間は０．４％ポイント割引してくれると言う。Ｂ銀行も年６．１１％だが最初の１年間は０．７％ポイントを割引するという条件だった。
カンさんが主に利用してきたＣ銀行の貸出金利は年５．７０％。貸出初期にＡ銀行とＢ銀行の金利の方が０．２９％ポイント安い。
しかし、カンさんが１億ウォンを１５年間借りるとすれば、金融費用はむしろＣ銀行の方が安いことになる。
▲「期限つき」の金利割引商品はむしろ損〓Ａ銀行の最初の６ヵ月の金利は５．４１％だが、その後の１４年６ヵ月間は５．８１％の金利が適用される。これを１５年の平均金利で換算すると５．８０％。
Ｂ銀行もやはり最初の１年は５．４１％が適用されるが、その後の１４年は６．１１％で１５年間の平均金利は６．０６％。
初期はＡ、Ｂ銀行の金利がＣ銀行よりも０．２９％安いが、一定期間が過ぎれば金利が高くなって優待効果が消えるということだ。
実際にカンさんがＡ銀行から１億ウォンを借りたとすれば、毎年払う平均利子費用は５７９万６６００ウォンで１５年間の総利子費用は８６９４万９０００ウォン。Ｂ銀行は年平均利子が６０６万３３００ウォンで総利子費用は９０９４万９５００ウォンだ。
Ｃ銀行の総利子費用８５５０万ウォンよりそれぞれ１４５万ウォン、５４５万ウォン多く出すことになる。
ただ、余裕資金が足りない人には初期に金融負担を減らせる条件付きの割引商品が有利だというのが銀行側の説明だ。
▲最大金利を打ち出す定期積立金もしっかり計算を〓顧客を呼び込むために初期の優待金利を打ち出すのは定期積立金も同様だ。Ｄ銀行のある定期積立金商品は「年金利４．２５％」（７月初旬基準）を打ち出し、銀行の中で最高の金利をアピールする。
しかし、同商品は最初の月の入金額にだけ最高金利を保証し、３ヵ月単位で△３．８５％△３．８％△３．５％と低くなり最後の２ヵ月は３．３５％にまで落ちる。実際の１年間の平均金利は年３．７％というわけだ。
この銀行は商品販売の際に「入金件別差等金利適用」という曖昧な但し書きを付けている。しかし、この説明を見るだけで３ヵ月ごとに金利が低くなる変動金利を意味するのだと分かる消費者は少ないだろう。
韓国金融研究院のチェ・ゴンピル博士は「金利変動がそれぞれ違う商品は全期間の平均金利を確かめたほうが賢明だ」と指摘した。
金昌源 changkim@donga.com
About Dong-A Ilbo