第一代风险投资企业家前未来产业总经理郑文述当初借了年息为24～30%的高利贷开始创业。在创业时期，郑文述曾向银行贷过几次款，后来干脆就不向银行贷款，并不是郑文述没有信用，而是银行办事效率低，所以郑文述认为拿更多利息继续用高利贷更方便，郑文述表示，如果考虑附带费用，银行贷款也不是很便宜。
△和贷款有关的银行的无理行为中，最为典型的是“克扣”，这是指银行给顾客贷款时，强迫从贷款资金中拿出一部分作为储蓄金的行为，受“克扣”的顾客有两个不利因素，首先是能够使用的贷款资金减少，另一个是储蓄利息低，但是贷款利息高，导致顾客实际的利息负担在增大。在“克扣”流行时，有很多把贷款的70%用于储蓄的事情，甚至还出现过不把储蓄利息还给顾客，而用在银行员工玩高尔夫球和娱乐的事情。
△“克扣”盛行的原因在于官治的金融。到1990年代中期为止，政府为向企业提供资金，直接控制了主要贷款利息，因为对资金供不应求，银行很自然地想到了利用“克扣”这一手段。幸好，“克扣”在利息市场化的情况下逐渐减少，在最近资金需求减少的情况下，呈现迅速消失的趋势。但是，从本月初开始，随着银行允许进行商品保险事业，“新的克扣”开始登场亮相。部分银行强迫要求贷款的顾客买保险，所以，“哑吧吃黄连，有苦难言，只好买保险”的埋怨不断。
△把银行（bank）和保险（assurance）融合为一体的“银行保险”时代对金融发展有非常重要的意义，可以把这看作是为了废除坚固的金融堡垒之一的“金融公司之间的隔阂”的第一步。接受“银行保险”的顾客期待能在一个场所享受“金融一条龙服务”，如果银行以贷款为条件，强迫买保险，就难免令顾客大失所望。如果“新的克扣”扩散，就难以不让人们指责“还不如回到从前”。如果否定的舆论进一步扩散，也不能排除金融自我调整倒退的现象出现。银行应该防止作茧自缚的行为，有监督责任的政府金融部门应通过严肃的检查和处罚，在萌芽阶段消灭“克扣新招”。
评论员 千广岩（音译） iam@donga.com
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