［观点］信用不良

几年前，为了执行采访任务曾经去过撒哈拉大沙漠。当时，曾在苏丹停留了半个月。为了购买苏丹国内航线的飞机票，用美元兑换了苏丹货币，结果换来了满满一背包纸币。因无法全数一遍，便以一捆（100张）为单位大致确认了一下。后来打开几捆数一数，每捆中总会缺少一两张。在非洲、中亚、北韩等地区和国家旅行时，会因无法使用信用卡而深感不便。从中，人们会重新回顾起信用卡给我们的经济生活所带来的方便。也许平壤的王流馆或狗肉店标出“VISA”或智能卡加盟标志时，北韩才算全面引进了市场经济。

△韩国引入信用卡已有25年了，但直到1993年，全部信用卡的花销额还未超过1万亿韩元。从1990年后半期开始，信用卡使用人数急剧增多，到2002年，全部信用卡的花销额达到了623万亿韩元。从信用卡使用额规模看，韩国继美国、英国、中国之后排在第4位。但信用卡用户急剧增长的同时，出现了产生大量信用卡犯罪和信用不良者等副作用。面对信用卡债务走投无路的信用不良者绝望之余选择了犯罪或自杀，这些现象在急剧增多。

△不知从何时起，信用卡在经济活动中的地位超过了汽车，成为了一种必需品。但它却存在汽车没有的致命缺点。那就是只有油门却无刹车。即使收入条件不错的上班族往往也会透支，到月末结算时会后悔不已，而这种现象却已成为一种恶性循环。俗话说，只要能赊账，连牛也敢宰杀。这句话极为贴切地反映了人们的消费心理。可以说，信用卡是银行提供的一种赊账制度。对于不懂得节制的人来说，信用卡是造就信用不良者的“保票”。因此，在平时的生活观念中，有必要预备信用卡刹车。如，节制、计划性消费、对信用的责任意识等。

△据说，在信用不良者中，大多数是未正式参与经济活动的大学生。虽然对无固定收入的学生盲目发放信用卡的信用卡公司难免其咎，但未正确教育学生，使其懂得信用在经济生活中的重要性的父母与社会也负有不可推卸的责任。此外，政府对小额信用不良者的信用恢复支援制度不可扩大到使人们的责任意识发生松懈的程度。没有刹车的信用卡，还不如拿剪刀铰掉。

评论员　黄镐泽　hthwang@donga.com