코픽스 주택대출 넉달만에 13조 넘었다

3%대 저금리로 빠르게 시장장악
금리상승땐 ‘잔액기준’이 유리

 일러스트레이션 권기령 기자 beanoil@donga.com

새로운 기준금리인 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)에 연동하는 주택담보대출이 연 3%대의 낮은 금리를 앞세워 주택담보대출 시장을 빠르게 장악하고 있다. 2월 새 상품을 선보인 지 넉 달여 만에 대출 실적이 13조 원을 넘어섰다. 코픽스 금리가 계속 떨어지면서 기존 양도성예금증서(CD) 연동 대출에서 코픽스 연동 대출로 갈아타는 사람도 늘고 있다.

올해 하반기 한국은행의 기준금리 인상이 현실화되면 시중금리도 오를 것으로 전망된다. 따라서 주택마련 자금 등 목돈 대출 계획을 세웠다면 코픽스 연동 주택담보대출 중에서도 변동성이 큰 ‘신규 취급액 기준 코픽스’보다 ‘잔액 기준 코픽스’ 대출을 선택하는 게 유리하다고 전문가들은 조언한다.

○ 금리 넉 달 새 0.99%P 내려

22일 은행권에 따르면 국민 우리 신한 외환 하나 기업 SC제일 농협 등 8개 은행의 코픽스 연동 주택담보대출 실적은 관련 상품이 나오기 시작한 2월 17일 이후 이달 18일 현재까지 13조5367억 원으로 집계됐다. 은행별 실적은 국민은행이 2조6181억 원으로 가장 많았고 우리은행(2조2183억 원) SC제일은행(1조8409억 원) 하나은행(1조6553억 원) 기업은행(1조5302억 원) 순이었다. 기업은행은 최근 넉 달간 코픽스 연동 대출이 전체 주택대출 실적(2조2060억 원)의 69.4%에 달했다. 우리은행은 코픽스 연동 대출이 전체 주택대출의 86.2%를 차지했다.

이처럼 코픽스 연동 대출이 급증한 것은 코픽스 기준금리가 계속 낮아진 데다 CD 연동 대출보다 금리를 낮게 책정하는 등 은행들이 적극적으로 판매에 나섰기 때문이다. 현재 코픽스 금리는 직전 한 달간 은행 조달금리를 가중 평균한 ‘신규 취급액 기준’ 금리가 2.89%, 은행 수신잔액 전체 금리를 가중 평균한 ‘잔액 기준’ 금리가 3.95%다. 넉 달 새 신규 취급액 기준 금리는 무려 0.99%포인트 떨어졌다.

○ ‘신규’ ‘잔액’ 조달금리 적용 기간 달라

이에 따라 은행이 가산금리를 더해 실제 고객에게 적용하는 대출금리도 하락하고 있다. 이번 주 국민은행의 코픽스 연동 대출금리는 신규 취급액 기준(6개월 변동형)이 3.64∼5.04%로 3월 초보다 0.80%포인트 떨어졌다. 우리은행(3.49∼4.91%) 농협(3.52∼5.0%) 외환은행(3.62∼4.96%)도 최저 금리가 3%대 중반까지 내려갔다. 잔액 기준 대출금리는 최저 금리가 대부분 4%대로 신규 취급액보다 약간 높은 편이다. 우리은행만 유일하게 3.45∼5.67%로 신규 취급액 기준 금리보다 낮다.

지금은 신규 취급액 기준 대출금리가 잔액 기준 금리보다 유리하지만 앞으로 장기적으로 금리가 상승할 것을 감안하면 잔액 기준 코픽스 연동 대출을 받는 게 안정적이라고 전문가들은 조언했다. 신규 취급액 기준 대출은 CD 연동 대출보다는 변동주기가 길지만 한 달간의 조달금리만으로 계산하기 때문에 금리가 상승하면 단기간 내 이자 부담이 급증할 수 있기 때문. 반면 잔액 기준 코픽스 대출은 상대적으로 이자가 높지만 오랜 기간의 조달금리를 반영하기 때문에 시장 상황이 급변해도 금리가 쉽게 움직이지 않는다.

○ CD 가산금리 높을 땐 갈아타는 게 유리

기존 CD 연동 대출상품도 여전히 판매되고 있지만 코픽스 신규 취급액 기준 대출보다 금리가 높다. 이번 주 국민은행의 CD 연동 대출금리는 4.20∼5.50%로 코픽스 신규 취급액 기준 금리보다 0.5∼0.6%포인트 높다. 이 차이는 갈수록 커지는 추세를 보인다.

따라서 기존 CD 연동 대출자들은 코픽스 연동 대출로 갈아타는 것을 고려해볼 만하다. 은행들은 코픽스 상품 출시 후 6개월 동안 기존 대출자가 코픽스 연동 대출로 갈아탈 경우 중도상환 수수료를 물리지 않기로 했다. 다만 2008년 금융위기 이전 1%포인트 수준의 낮은 가산금리를 적용받은 대출자라면 코픽스보다 유리한 조건이 많아 갈아탈 필요가 없다. 또 주택담보인정비율(LTV) 총부채상환비율(DTI)이 강화되면서 과거만큼 대출을 받지 못할 수 있다는 점도 염두에 둬야 한다.

정임수 기자 imsoo@donga.com