○可以考虑购买租金水平的房屋
根据目前的投资组合，金部长如果每月花费400万韩元，当他83岁时就将“一贫如洗”。咨询委员称：“金融资产再多也无法满足50多岁就退休的老人的养老。”
首先，关键在于要不要购买房屋。面对低迷的房地产市场，购房并不是必要的。然而，金某的资金较充裕，可以考虑在居住地附近购房。
三星生命退休研究院生涯设计中心长李昌盛称：“购房者会产生‘安全感’，并且有助于参与当地活动。”
住宅将通过住宅年金贡献现金流动。而且也可产生资本收益。
但，我们应在保障生活所需流动资金的情况下，进行理性购房。如果购买资金比租金高，就将被钱束缚，成为“毒”。
金部长应等到租房契约结束（明年上半年），寻找“急售”房源。此外，也可以考虑较为便宜的竞卖产品。
KB国民银行房地产首席组长朴元甲称：“2006年末后，房价总体下跌30~40%，因此可以相当于租金（4亿5000万韩元）的5亿韩元（85m²公寓）购买房屋。”
○提早退休时应提高投资回报率
金部长如果想在54岁退休，想要享福约30年，就需要不断增加储蓄。
金部长将大部分金融资产投资于国债和总资产管理账户（CMA），储蓄等。这些金融商品虽然安全性较强，但其预期收益率只有3~4%，因此很难满足我们的需要。这时候我们就要考虑使用各种产品组合。
大宇证券鲁梅克斯广场GM的PB李京民称：“目前，月支付形式的股票挂钩证券（ELS）或巴西债券等在拥有较高的安全性的同时，也有7~9%左右的较高预期收益率。”
此外，我们还需要充分做好每月领取较高“薪资”（现金流）的准备。金某目前的预期年金为月118万韩元，远低于希望消费额（400万韩元）。
李PB称：“如果退休后不再就业，最好将资金以实时年金或储蓄保险等形式储存，这不仅可以增加现金流，还可以享受免税优惠。”
最后咨询委员还表示：“我们应与子女进行充分的协商，降低其学费、生活等方面的指出。”假如金某的三个子女每人需要一亿韩元左右用于结婚或交学费，金某的退休准备指数就将下跌10个百分点。
友利投资证券资产管理市场调查研究院金贤秀称：“目前很难保障退休后拿到400万韩元的生活费。因此我们需要在降低标准的同时，与子女好好协商，养老问题就很容易得到改善。”
金哲中 金恩雨 tnf@donga.com libra@donga.com
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