같은 사망보장이라도 보장기간, 보험료 수준 달라…가입목적에 맞게 선택해야
일반적으로 결혼을 해서 가정을 이루게 되면 사망보험 가입을 고려하게 된다. 사망보험은 가장의 조기 사망에 따른 유가족의 재정적 위험을 대비하는 것이 주 목적이다. 고액의 사망보험금을 활용해 유가족이 바뀐 환경에 적응하면서 스스로 자립할 수 있을 때까지 재원을 마련하기 위함이다.
가입자의 사망 위험을 보장해주는 대표적인 상품은 정기보험과 종신보험으로, 가입 시 상품별 특성에 대해 정확히 알고 자신의 상황과 가입여력을 고려해야 한다.
정기보험은 보험료가 낮아 그 동안 보험설계사들이 적극적으로 판매하지 않은 탓에 소비자들에게 잘 알려지지 않았으나 최근 인터넷보험을 중심으로 판매가 활성화되고 있다. 인터넷 보험사 교보라이프플래닛은 전체 상품 중 정기보험 판매량이 약 30%로 가장 높다.
생보업계 최초로 가입자의 건강상태를 표준체(흡연체), 비흡연체, 건강체, 슈퍼건강체 등으로 구분해 최대 37.3%의 할인률을 제공하는 ‘e정기보험’, 고액의 사망보험금을 일시 수령이 아닌 매월 안정적인 생활비 형태로 받을 수 있는 ‘부모사랑e정기보험’ 등 2종의 정기보험을 판매 중이다.
KDB생명은 지난 4월 다이렉트 정기보험을 출시했다. 해지환급금을 없애 보험료를 낮춘 온라인 전용 무해지환급형 정기보험으로 일반사망을 보장하는 기본형(일반보장형), 재해사망 시 일반사망 보험금의 2배를 보장하는 보장강화형 중 선택해 가입할 수 있다.
반면 종신보험은 보장기간이 종신으로, 일생에 한 번은 사망보험금을 받을 수 있으므로 월 보험료가 높고 보험사 몫의 사업비 역시 높은 상품이다. 납입기간 내 중도 해지 시에는 해지환급금이 납입보험료보다 낮으므로 끝까지 유지하는 것이 관건이다. 가입한 후 몇 십 년 후에 사망보험금을 받게 되면 물가 상승으로 인해 화폐가치가 하락한다는 점도 고려해야 한다.
또한 종신보험은 기업 CEO나 고액 자산가들이 상속재원 마련을 목적으로 가입하는 경우도 있다. 삼성, 한화, 교보 등 대형 생보사들은 가입금액이 10억원~30억원 대인 VVIP용 종신보험을 활발히 출시하고 있다. 일부 상품은 물가 상승에 대비해 가입 후 일정 기간이 지나면 사망보험금도 증가하는 체증형 구성을 갖췄다.
보험업계 관계자는 “정기보험은 저렴한 보험료로 경제활동기 조기 사망에 대비할 수 있어 ‘가성비’를 따지는 젊은 층에게 인기가 높다”며 “사망보험은 사망보장이 주된 목적이기 때문에 저축 용도나 연금 전환을 목적으로 가입 시에는 주의할 필요가 있다”고 말했다.
동아닷컴 최용석 기자 duck8@donga.com