신용등급 ‘착시’

작년 가계 대출 크게 늘었지만 저금리로 이자부담 줄어 신용 개선

지난해 가계 대출이 크게 늘었지만 개인 신용등급은 개선된 것으로 나타났다. 저금리로 이자 상환 부담이 줄어 신용이 나아진 것으로 풀이된다. 하지만 상환 능력이 근본적으로 개선된 게 아니어서 ‘통계적 착시’에 불과하다는 지적도 나온다.

7일 나이스평가정보에 따르면 지난해 말 현재 개인 신용등급을 보유한 금융거래자 4469만7070명 중 1등급 비중이 22.98%로 전년보다 1.72%포인트 늘었다. 2등급 비중도 17.40%로 0.31%포인트 상승했다. 3등급은 7.89%에서 7.68%로 떨어졌지만 4등급은 16.83%로 0.67%포인트 올랐다. 이에 따라 1∼4등급 비중은 64.89%로 2.49%포인트 상승했다.

반면 신용이 상대적으로 낮은 5∼10등급 비중은 37.59%에서 35.11%로 줄었다. 개인 신용등급이 1∼4등급이면 보통 시중은행에서 신용대출을 받을 수 있다. 5∼10등급은 저축은행 등 제2금융권 등을 이용할 수밖에 없다.

개인 신용등급이 개선된 것은 빚이 늘었지만 저금리로 이자 상환 부담이 줄었기 때문으로 풀이된다. 대출을 받고 잘 갚으면 신용등급이 올라가기 때문이다. 금융감독원에 따르면 지난해 말 현재 국내 은행의 가계대출 연체율은 0.26%로 전년 말(0.33%)보다 0.07%포인트 낮아졌다.

전문가들은 개인 신용등급의 반짝 개선이 저금리로 인한 착시효과인 만큼 금리가 오르면 다시 이자 부담이 커져 신용등급이 떨어질 수 있다고 지적한다. 한국은행에 따르면 주택담보대출 금리가 1%포인트 오르면 대출 부도확률은 0.0403%포인트 상승하는 것으로 추정된다.

신민기 기자 minki@donga.com