本月初，居住在漢城冠岳區奉天洞的江某（40歲，家庭主婦）爲購買公寓準備長期貸款1億韓元，於是對各銀行的貸款利率進行了比較。
A銀行和B銀行的長期住宅擔保貸款商品引起了江某的注意。A銀行的原利率爲年5.81%，但是貸款初期6個月優惠0.4%。B銀行的條件是，年利率6.11%，第1年優惠0.7%。
江某的主要交易銀行C銀行的貸款利率爲年5.70%，貸款初期A銀行和B銀行的利率比C銀行低0.29%。
但是，假設江某貸款1億韓元的期限爲15年，金融費用反而C銀行更低。
△具有時間限制的下調利率優惠，反而有損失：雖然A銀行在初期6個月利率爲5.41%，但是剩下的14年零6個月將適用5.81%的利率，若按15年平均利率計算，則達到5.80%。
B銀行也是，雖然初期1年適用5.41%的利率，但是剩下的14年將按6.11%計算，所以15年年均利率爲6.06%。
也就是說，雖然貸款初期，A銀行和B銀行的利率比C銀行低0.29%，但是經過一定時間，利率將再次提高，優惠效果不再重現。
實際上，如果江某從A銀行貸款了1億韓元，那麽每年應交納的平均利息爲579.66萬韓元，而15年的總利息爲8694.9萬韓元，B銀行則是年均利息爲606.33萬韓元，總利息爲9094.95萬韓元。
即，比C銀行的總利息8500萬韓元分別高出145萬韓元和545萬韓元。
銀行方面解釋說，初期能夠減輕金融負擔的有條件的優惠商品有可能有力於剩餘資金不足的人。
△提出最高利率的定期存款也應仔細斟酌：爲吸引客戶，提出初期最高利率的定期存款也是如此。D銀行的某一定期存款商品提出“年利率4.25%”（7月初爲准），據稱是目前市面上最高的利率。
但是該商品僅對第一個月的存款適用最高利率，之後以三個月爲單位，下降到△3.85%△3.8%△3.5%，最後兩個月將下降到3.35%。實際上1年的平均利率爲3.7%。
該銀行在出售該商品時，附加了“每筆存款適用不同利率”的模糊說明。但是消費者很難具體瞭解到該說明是適用每三個月利率下降的變動利率的事實。
韓國金融研究院博士崔公弼表示：“利率變化不同的商品，最好是按總時間計算一下平均利率。”
金昌源 changkim@donga.com
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