除首尔江南3个区（江南、瑞草、松坡区）外，其他区废除了购买房屋的总债务偿还比率（DTI）。为此，各商业银行纷纷提出了新的贷款标准。DTI管制规定，每年申请房屋抵押贷款的住户所偿还的本金及利息不得超过家庭收入的50∼60%。随着“8•29房地产对策”的出台，期间适用于所有区域的DTI受限，银行应当自行出台与收入对等的贷款额度。
银行对于随着废除DTI而消失的房屋抵押贷款（主要收入来源之一）的管制，反映良好。但是，考虑到房屋抵押贷款的增加有可能会导致滞纳率上升，因此，有不少人担心，废除DTI会成为既诱人又有毒的“毒苹果”。
○ 就是否自行适用DTI，银行苦恼不已
银行计划于9月份出台新的贷款标准，正式发放房屋抵押贷款。为此，银行将修改明示DTI限度的与贷款相关的内部规定，整顿防止受理超过DTI限度贷款的电算系统。据银行透露，早的话可以从9月中旬起，申请超过DTI限度的房屋抵押贷款。
问题是，房屋抵押贷款审查过程中，银行自行决定DTI限度。政府命银行根据贷款者偿还贷款的能力等因素，自行适用DTI限度。如果银行草率的大幅放宽DTI限度，有可能会导致房屋抵押贷款滞纳率上升，使银行空有虚名。
特别是，废除DTI，受惠最大的群体是低收入人群。这点不免使人苦恼。DTI限度与家庭年收入挂钩。DTI限度被废除，但是按揭成数（LTV）却保持不变。因此，低收入人群购买越是高价的房屋，所能得到的贷款额度便越多。但是，大多数低收入人群的家庭贷款已经接近饱和的状态。因此，一不小心便会导致低收入家庭破产。
一家商业银行的关系人士说：“很难理解政府为何让金融机构自行适用DTI限度。”“为使房地产交易变得更加活跃，应当积极降低DTI限度。但同时也应当考虑银行的稳健性。正可谓左右为难啊。”
○ 有可能激化房屋抵押贷款竞争
银行认为，废除DTI限度不可能立即增加房屋抵押贷款。因为想要增加房屋抵押贷款需要，首先要使房屋买卖活跃起来。
因基础利率的上调，大量存款涌进银行。在这种情况下，因房地产项目融资（PF）贷款经营不佳而没能找到赚钱出路的银行，期待能够通过废除DTI而扩大房屋抵押贷款。实际上，今年上半年，房地产最为不景气时，银行一直不断增加滞纳率比企业贷款低的房屋抵押贷款。6月末，房屋抵押贷款在家庭贷款中所占的比重达65.2%，创历史新高。
而且，也有人指出，根据各个银行放宽DTI限度的不同，有可能激化银行间的房屋抵押贷款竞争。一位商业银行的关系人士说：“考虑到滞纳率上升的问题，短时间内银行将DTI限度提高10∼20%。但是，若一两家银行先开头废除DTI限度的话，将会激化房屋抵押贷款竞争。”
张润静 文炳基 yunjung@donga.com weappon@donga.com
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