[금융플라자]보험+펀드+보통예금 일석삼조

‘투자수익도 챙기고, 급전(急錢)도 찾고.’ 변액유니버설보험이 인기다. 2003년 7월 국내에 처음 소개됐을 때만해도 변액보험의 아류 정도로 여겨졌지만 최근 들어 판매가 크게 늘고 있다. 대한생명은 상품 판매를 시작한 작년 8월 한 달간 계약건수는 4324건, 월납 초회보험료(처음 낸 월 보험료)는 5억8000여만 원이었지만 올해 3월에는 2만2393건에 69억 원이나 됐다. 초회보험료 기준으로 11배 이상 뛴 셈. 교보생명도 작년 7월 처음 판매할 때는 9844건에 30억 원이었지만 올해 3월에는 1만7935건, 54억 원의 월납 초회보험료를 거뒀다.》

▼변액유니버설보험이란▼

변액유니버설보험은 펀드 운용 실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 바뀐다는 점에서 변액보험과 비슷하다. 다양한 특약을 첨가할 수 있고, 10년 이상 유지하면 보험차익에 대해 비과세 혜택도 받을 수 있다.

다른 점은 중도 인출과 추가 납입이 가능하다는 것.

급히 돈이 필요하면 해약환급금 범위 안에서 중간에 보험료를 인출할 수도 있다. 약관 대출과 달리 소액의 인출 수수료만 부담하면 돈을 뽑아 쓸 수 있어 은행의 보통예금 통장처럼 사용할 수 있다.

보험료 납입 기간도 자유롭다.

일정 기간 기본보험료를 내면 그 이후부터는 보험료 납입을 일시 중지할 수 있다. 또 자금 여유가 있거나 펀드의 투자실적이 좋으면 추가로 보험료를 더 내도 된다.

크게 저축성인 변액유니버설적립보험과 보장성인 변액유니버설종신보험으로 나뉜다.

적립보험은 보험료 중도 인출 기능에 적립식 펀드 기능을 추가한 것으로 안정성과 수익성을 원하는 소비자에게 적합하다.

종신보험은 펀드 운용 실적에 따라 변동보험금을 추가로 지급하는 식이다. 가입자가 사망하면 펀드 운용 실적이 안 좋아도 일정한 기본 보험금을 보장한다.

▼어떤 상품 있나▼

16개 생명보험회사가 변액유니버설보험을 판매하고 있다.

적립보험과 종신보험에 따라 보장 내용과 운용 대상 펀드가 조금씩 다르다.

대한생명의 종신보험은 가입자의 투자 성향에 따라 채권형과 혼합형 펀드를 선택할 수 있도록 하고, 보험 기간에 펀드를 바꿀 수도 있다.

알리안츠생명은 업계 최초로 최저 사망 보장 기간을 가입자가 선택할 수 있으며 연간 12회까지 펀드를 변경하거나 중도 인출이 가능한 상품을 팔고 있다.

삼성생명은 해외 펀드에 투자하는 게 특징.

변액유니버설보험은 안정성과 수익성을 동시에 추구하는 10∼20년 만기의 장기 투자상품이다. 따라서 해당 회사의 자산 운용 능력과 보험료 추가 납부 한도, 보험료 중도 인출 횟수, 수수료 등을 꼼꼼히 따져야 한다.

회사별 대표상품

▼1만538가지 질병-재해 폭넓은 보장▼

‘교보다이렉트 건강보험’은 교보생명이 자신 있게 내놓는 스테디셀러 상품이다.

인터넷(www.directlife.co.kr)이나 전화(1566-0099)로만 가입하기 때문에 설계사 수당을 아낄 수 있어 보험료가 10∼15% 싸다.

가장 큰 장점은 보장의 범위가 넓다는 것. 무려 1만538가지 질병과 재해에 대비할 수 있다.

암, 뇌출혈, 급성 심근경색증 등 3대 질환으로 진단을 받을 때는 일시금으로 2000만 원이 먼저 지급되며 보험료 납입이 면제된다.

60여 가지 여성 질환에 대해서는 3대 질환과 마찬가지로 하루 최고 9만 원의 입원비를 주는 등 특별히 배려해 여성 가입자에게 특히 혜택이 많다.

만기가 되면 납입한 주 계약 보험료를 100% 돌려받는다. 15세부터 60세까지 가입할 수 있다.

▼5년마다 50만원씩 건강진단 자금 지급▼

AIG생명보험이 최근 선보인 ‘AIG 원스톱 암보험Ⅱ’는 암에 걸리기 전부터 혜택을 받을 수 있다는 것이 큰 매력이다.

암 발생 전에도 5년마다 50만 원씩, 총 400만 원의 건강진단 자금(80세 만기형)을 준다.

암 발생인구 중 3분의 1은 예방이 가능하고, 3분의 1은 조기에 발견하면 완치가 가능하다는 세계보건기구(WHO) 보고서처럼 사전 건강관리가 중요하다는 데 착안했다.

치료비가 많이 드는 암에 걸리면 최고 8000만 원의 치료자금을 지급한다. 발병 사전과 사후를 다 보장해 암에 철저히 대비할 수 있다는 것. 역시 설계사를 거치지 않고 직접 전화로 가입하기 때문에 보험료가 싼 편이다. 35세 남자 기준으로 월 3만1320원이면 고액 암 특약까지 가입할 수 있다. 080-500-4949

▼노인골절 전문… 부부 가입땐 10%할인▼

AIG손해보험이 팔고 있는 ‘AIG 무사통과 실버보험’은 국내 최초의 노인 골절 전문보험.

건강검진 없이 전화 한 통화(080-5060-700)로 가입할 수 있어 보험료가 하루 630원(실버형)에 불과할 정도로 싸다. 부부가 함께 가입하면 10% 할인.

노인들이 자주 당하는 골절사고를 집중 보장하지만 화상, 장기 및 뇌 손상 등 기타 상해사고도 횟수에 관계없이 최고 8000만 원까지 보장한다. 보험료를 약간 더 내면 많은 혜택을 받을 수 있는 특약을 최근 추가했다.

대표적인 것이 치매간병비 특약. 첫 해에 1000만 원, 2년째부터는 2000만 원의 치매진단금을 받을 수 있다. 월 1480원을 추가 납입하면 골절수술비 200만 원, 최고 3000만 원의 재활보조비용 등 혜택을 주는 특약도 있다.

▼어린이용품 할인…자녀 암보험 자동가입▼

삼성카드의 ‘마이키즈 카드’는 어린 자녀가 있는 부부라면 관심을 가져볼 만한 상품이다.

사용금액에 따라 매년 최고 30만 원을 돌려받을 수 있다. 어린이 암보험 가입, 각종 할인혜택 등 부가서비스도 풍부하다.

4명의 자녀까지 백혈병, 뇌암 등 3대 소아암 발생시 1인당 2000만 원을 주는 보험에 자동 가입된다.

카드회원 전용 온라인 쇼핑몰인 ‘마이키즈 몰’에서 어린이 용품을 싸게 살 수 있다. 놀이공원 소인 연간 이용권 50% 할인, 장난감 대여점 및 외식업체 할인, 전국 30여개 주말농장 이용 할인 혜택도 있다. 연회비 2만 원으로 ‘마이키즈 카드’보다 5000원 더 내는 ‘마이키즈 플러스 카드’ 회원은 에버랜드 캐리비언베이 30% 할인, 영화 예매할인 등의 서비스를 추가로 받을 수 있다.

▼통장에 金 적립… 현금 인출도 가능▼

조흥은행은 최근 최고의 안전자산으로 꼽히는 금(金) 재테크 상품을 내놓았다. ‘CHB 골드리슈’가 그것.

골드리슈 금 적립과 골드리슈 금 매매 두 종류다.

적립형은 금 실물을 거래하지는 않지만 국제시세에 따라 통장에 금을 적립할 수 있는 상품.

만기에는 금 실물을 인출하거나 현금으로 찾아갈 수 있다. 6개월∼3년 범위 안에서 매달 불입한다.

매매형은 영국 런던의 금시장협회가 인증한 금 실물을 매매하는 상품. 순도 99.99%의 금 100g, 500g, 1kg 등 3종류를 매매한다. 개인고객은 은행에서 산 금을 은행에 되팔 수 있어 현금으로 바꾸기도 쉽다.

조흥은행 관계자는 “금 투자는 최고의 인플레이션 안전자산”이라며 “특히 적립형은 자녀를 위한 훌륭한 재테크 수단이 될 수 있다”고 말했다.

고기정 기자 koh@donga.com

생명보험회사의 변액유니버설보험 상품
회사(전화)	상품	특징
대한(1588-6363)	대한변액유니버설종신보험	중도에 펀드 변경 가능
	대한변액유니버설적립보험	보험차익 비과세 및 특약보험료 소득공제
알리안츠(1588-6500)	알리안츠변액유니버설보험	최저 사망 보장 기간을 고객 스스로 선택
삼성(1588-3114)	삼성변액유니버설가족사랑보험	해외 펀드에 투자
흥국(1588-2288)	플렉스변액유니버설보험	글로벌혼합형, 채권혼합형, 채권형, 주식혼합형, 주식형 등 펀드가 다양
교보(1588-1001)	교보변액유니버설보험	‘보장형’ 가입 7년 후 ‘10년 이상 적립투자형’ 전환 가능
SK생명(1588-0220)	OK!변액유니버설보험	해약 환급금의 50% 안에서 연 12회 중도 인출
금호생명(1588-4040)	베스트변액유니버설보험	보험료 100만 원 이상 때 1% 할인 혜택
동양(1577-1004)	수호천사변액유니버설보험	장기이식 수술비 보장 등 다양한 특약 제공
메트라이프(1588-9600)	마이펀드변액유니버설보험	가입 한 달 뒤부터 연간 4회 펀드 변경
푸르덴셜(1588-3374)	변액유니버설종신보험	특별계정 운용실적에 관계없이 기본 사망보험금 최저 보증
신한(080-598-1004)	신한마이다스변액유니버설보험	암 성인병 등 13종 특약 선택
PCA(080-022-5200)	PCA드림링크변액유니버설보험	총납입 기본보험료의 2배 이내에서 보험료 추가 납입 가능
뉴욕(080-779-7676)	NYL 라이프플랜변액유니버설보험	어린이 특약과 자유설계 CI 특약 등 선택
ING생명(1588-5005)	무배당파워변액유니버설보험	투자 실적과 관계 없이 최저 사망보험금 보장
자료:생명보험협회