[금융플라자]‘건강+종신+연금’ 결론은 CI보험

건강에 대한 관심이 커지면서 치명적 질병(CI)보험이 인기를 끌고 있다.

금융감독원에 따르면 지난해 CI보험의 수입보험료(1년간 보험사가 고객에게서 받은 총보험료)는 2조7879억 원으로 2003년(4847억 원)보다 475.2% 늘었다.

생명보험사 전체 수입보험료에서 CI보험이 차지하는 비중도 2002년 0.1%에서 작년에는 5.3%로 상승했다.

▽CI보험 인기=CI보험은 장기 상품이라는 점에서 종신보험이나 연금보험과 비슷하다.

종신보험은 피보험자가 사망한 뒤 약정된 보험금이 지급된다. 적용 금리에 따라 확정금리형과 변동금리형으로 구분된다. 최근에는 보험료로 펀드를 만들어 그 실적에 따라 지급액이 달라지는 변액종신보험도 있다.

연금보험은 노후를 대비한 상품이다.

피보험자가 살아 있는 동안 보험료를 지급(종신연금형)받거나, 연금 지급기간을 확정(확정연금형)해 받거나, 생존 기간에 적립금의 이자만 지급(상속연금형)받는 상품으로 구분된다.

CI보험은 질병의 정도를 고려해 사망 전에 보험금의 일부로 치료비를 받고, 나머지는 사망한 후나 1급장해 때 받는 상품이다. 건강보험과 종신보험의 장점을 혼합한 셈이다.

특약으로 주계약에 명시된 중대한 질병 외에 성인병이나 상해 등을 보장받을 수도 있다.

적립금을 연금으로 받을 수 있는 특약도 나와 연금보험의 혜택까지 기대할 수 있다.

▽어떤 상품이 있나=최근 CI보험의 특징은 보장 혜택을 확대해 다른 보험 상품의 기능까지 한데 모으고 있다는 것.

삼성생명의 ‘리빙케어보험’은 가입자의 선호에 따라 연금으로 전환할 수 있도록 설계됐다.

대한생명의 ‘사랑모아CI보험’은 부부 가운데 한 사람만 가입하면 배우자는 물론 자녀도 2명까지 보험 혜택을 받는다. 대한생명은 또 업계에서 유일하게 변액CI보험을 팔고 있다. 투자 실적별로 보험금이 차등 지급되는 방식이다.

교보생명의 ‘다사랑유니버셜CI보험’은 보험금 입출금이 자유로운 상품이다. 평생건강관리 서비스 등도 제공한다.

이 밖에 금호생명의 ‘뉴-CI플러스종신보험’은 중대한 질병 이외에도 당뇨 간질환 등 11개 특정 질병과 비뇨기계 질환(남성), 부인과 질환(여성), 골절·골다공증 등 생활 질환에도 수술비와 입원비를 지원한다.

CI보험은 다른 상품에 비해 보험료가 높은 편이다.

따라서 기존에 가입한 건강보험이 있다면 보장 대상이 서로 중복되지 않는지를 꼼꼼히 확인해 가급적 보험료를 낮추는 게 중요하다.

또 건강체 특약처럼 추가로 돈이 들지 않는 ‘제도성 특약’을 적절히 활용해 보험료를 낮추는 것도 좋다.

건강체 특약은 비흡연자 등 건강한 가입자에 대해 보험료를 할인해 주는 제도다.

보험사들의 CI보험 상품
보험사	상품	특징과 보장 내용	월 보험료
대한생명	사랑모아CI보험	중대한 질병 수술 화상 등에 보험금 선지급.한 건 가입으로 배우자와 자녀 2명 보장.	26만1800원
대한생명	변액CI보험	펀드 운용 실적에 따라 보험금과 해약환급금이 변동.	23만9800원
알리안츠 생명	셀프케어 보험Ⅱ	11종의 핵심 질병 보장.건강과 경제 여건 고려해 5년마다 계약 갱신.	5만5000원 (5년 만기, 5년납, 신계약)
삼성생명	리빙케어 보험	중대한 질병이나 중대한 수술때 보험금 50% 선지급.	28만3400원
교보생명	다사랑유니버셜CI보험	사망 또는 1급 장해 때 금리변동에 따라 추가 보험금 지급.	27만2000원
흥국생명	메디케어CI보험	연금 전환 가능. 금리 변동에 따른 가산보험금추가 지급(종신형에 한정).	24만5000원
SK생명	OK! 유니버셜 슈퍼케어 종신보험	가입 2년 뒤부터 해약환급금의 50% 안에서 연 4회 중도인출.	22만7400원
금호생명	뉴-CI플러스종신보험	중대한 질병 발생 때 사망 보험금의 일부를 선지급하고 사망 시 잔여 보험금 지급.	24만6000원
동부생명	베스트플랜 CI종신보험	최고 3억 원까지 가입. 부부형으로 가입하면 한 명이사망할 경우 나머지 한 명의 보험료 납입 면제.	20만1000원
동양생명	수호천사 웰빙CI보험	말기 간질환과 폐질환에 대한보장 강화.	22만8000원
녹십자생명	CI보험	한 건 가입으로 배우자와 자녀 2명 보장.	24만 원
AIG생명	프라임케어	경제 상황에 따라 보험기간을80세까지 연장 가능. 미국 병원을 통한 2차 소견 서비스 제공.	22만5000원(80세 만기, 비흡연자)
중대한 질병은 암, 뇌중풍, 급성심근경색, 말기 신부전증 등임. 월 보험료 산출조건은 주계약 1억 원, 35세 남자, 20년납, 종신형임. 자료: 생명보험협회

고기정 기자 koh@donga.com