● 금융재테크 문답풀이

“정보가 돈”알아야 손해 안본다

● 은 행

문 〓 은행상품 팜플렛에 자주 나오는 연이율 연수익률 총수익률은 각각 무슨 뜻인가.

답 〓 연이율이란 1년을 기준으로 지급되는 확정이율이다. 연수익률은 실효수익률이라고도 하는데 해당 금융상품에서 중간에 나오는 이자를 재투자함으로써 발생하는 수익까지를 포함한 개념. 총 수익률이란 운용기간에 발생한 총수익을 원금으로 나눈 비율을 말한다. 같은 조건의 금융상품이어도 이자지급 시기와 방법 가입기간 등에 따라 각각 다르므로 팜플렛에 나온 연이율만 보고 금리가 높다거나 낮다고 할 일이 아니다.

문 〓 매달 30만원씩 3년짜리 적금을 새로 가입했다. 증서에 「계약금액〓세전 \12,631,500. 세금우대」라고 씌어있다. 만기 때 정확히 얼마를 받을 수 있는 것인가.

답 〓 세전(稅前)이란 이자소득에 대해 세금을 떼기 전이라는 뜻이다. 현재 모든 이자소득에 대해서는 이자소득세, 주민세(또는 농어촌특별세)를 원천징수하고 있다. 여기서 이자소득이란 세전 계약금액에서 불입한 원금을 뺀 나머지다. 즉 1천2백63만1천5백원 (30만원 × 36개월) ＝ 1백83만1천5백원이며 이 소득에 대해 정해진 세율만큼 세금을 공제한 금액을 실제 손에 쥐게 된다. 현행 일반세율은 16.5%다. 세금우대저축은 전 금융기관에서 1인당 1천8백만원 내에서 10.5%만 과세하므로 결국 만기 때 받는 금액은 1천2백43만9천2백원이다.

문 〓 목돈 4천만원을 1년6개월 만기 월복리 가계신탁에 저축하고 있다. 마침 이민가는 친지의 아파트를 좋은 조건에 살 기회가 생겼다. 만기가 3개월 남은 이 신탁을 해지하려 하니 손해가 많다고들 한다. 어떻게 하면 좋은가.

답 〓 지금 해지하면 중도해지수수료를 내야 한다. 수수료는 가입후 경과기간이 6개월미만이면 해지원금의 3.0%, 6개월∼1년미만은 2.5%, 1년∼1년6개월 미만은 2.0%이다. 가입후 15개월이 지난 경우이므로 원금의 2.0% (80만원)를 수수료로 떼고 약 5백11만원 (예상수익률 12.0%가정)의 수익만 얻게 된다. 그러므로 신탁금을 담보로 원금의 90%를 대출받아 우선 활용하는 게 낫겠다. 대출후에도 수익률은 그대로 지급받을 수 있다(약 7백10만원). 대신 수익률에 1.5%포인트를 가산한 대출이자 (3천6백만원 × 13.5% × 3백65분의 91일 ＝ 1백21만1천6백71원)를 내게 되므로 중도해지하는 것보다 78만원의 수익이 더 생긴다.

문 〓 깜박 잊고 신용카드 대출금 45만원을 6개월이나 갚지 못해 신용정보 주의거래처로 등록됐다. 이러면 어떤 불이익이 있고 어떻게 하면 해제될 수 있나.

답 〓 신용정보 불량등록자는 정도에 따라 △주의거래처 △황색거래처 △적색거래처 △금융부실 거래처로 분류된다. 한번 불량등록자로 분류되면 경우에 따라 대출중지는 물론 가계 당좌예금도 해지하며 신용카드 사용도 못한다. 불량등록을 해제해도 등록사실을 1∼5년 동안 관리하기 때문에 모든 금융기관에서 외면당하는 수모를 겪는다. 이 경우 50만원이하 연체이므로 주의거래처다. 연체대금만 내면 등록사실이 곧 삭제된다. 이 때 창구 담당자에게 불량정보 등록해제 사실을 꼭 확인해야 한다.

● 주 식

문 〓 주가 하락기에 「깡통계좌」라는 말이 곧잘 등장한다. 도대체 어떤 것을 깡통계좌라고 하는가.

답 〓 깡통계좌는 증권사에서 자금을 빌려 투자하는 신용거래와 밀접한 관계가 있다. 증권사는 자기자금이 1백만원 이상이면 자기자금의 1.5배까지 빌려준다. 즉, 4백만원을 신용계좌에 넣으면 증권사에서 6백만원을 빌려 1천만원을 투자할 수 있는 것. 증권사는 빌려준 돈을 못받게 될까봐 「담보부족계좌」라는 제도를 두고 있다. 증권사에서 6백만원을 빌려 1천만원어치를 투자했으나 주가가 떨어져 보유주식 가치가 7백80만원으로 줄었다면 이 계좌는 담보부족상태가 된다. 주식 가치가 증권사에 빌린 6백만원의 130%이내가 된 것. 이때 증권사는 투자자에게 보증금을 추가하라고 하며 응하지 않으면 해당 주식을 팔아 대출금을 회수한다. 깡통계좌는 주가가 계속 하락, 보유주식의 가치가 증권사 대출금과 같아져버린 신용계좌를 말한다. 투자자의 자기자금이 모두 날아간 상태로 「빈 깡통처럼 됐다」는 뜻에서 비롯된 속어다.

문 〓 요즘은 증권사나 투신사에서도 대출이 가능하다는데….

답 〓 증권사나 투신사는 원칙적으로 금전대출을 못한다. 그러나 최근 투신사들은 시중은행과 제휴, 예치된 저축금을 담보로 대출을 알선하는 부대서비스를 시작했다. 신설 투신사의 수익증권을 판매하는 증권사들도 마찬가지. 신용대출은 불가능하다. 회사에 따라 대출조건이 조금씩 다르지만 공사채형의 경우 최고 1억원이내에서 원리금의 90%까지 대출이 가능하다. 주식형의 경우 주식편입비율에 따라 △70%이상 편입종목은 원리금의 40%까지 △50∼70%는 원리금의 50%까지 △50% 미만은 원리금의 60%까지 대출받을 수 있다. 대출금리는 연 14% 이내로 한정돼 있는데 보통 연13.5% 수준.

● 보 험

문 〓 정기보험과 종신보험은 어떻게 다른가.

답 〓 종신보험은 가입자가 죽을 때까지 보장하는 상품이다. 삼성 동아 국민 한국푸르덴셜 등 일부 생명보험사가 최근 선보였으나 국내에선 아직 낯선 상품. 정기보험은 보장기간을 미리 정해놓은 보험상품으로 국내 생명보험사의 상품 대부분이 여기에 속한다. 정기보험은 사망급 부금만 보험료로 내기 때문에 종신보험보다 값이 싼 게 보통이다. 그러나 정기보험에도 각종 특별약관을 부가하는 경우도 많아 상품마다 단순 비교하기는 힘들다.

문 〓 고지의무 위반이라는 게 무엇인가.

답〓계약자는 당뇨병, 만성 심장병,알코올중독, 고혈압, 위험직종 종사사실 등 객관적으로 인정되는 중요 사항을 청약 때 성실히 고지할 의무가 있다. 의사진단이 필요한 진단계약에는 의사가 묻는 질문에 성실히 응답해야 한다. 생명보험은 계약자가 고지의무 (계약전에 알릴 의무)를 위반한 경우 보험자(보험회사)는 보험계약을 일방적으로 해지할 수 있게 규정돼 있다. 계약자의 고지의무 위반사실이 드러나면 보험금은 나오지 않는다.

문 〓 보험계약을 할 때 계약액과 수령인은 어떻게 결정하는 게 좋은가.

답 〓 보험계약액은 가족들의 경제적 안정을 유지하는 데 필요한 액수에서 가입자가 죽음으로써 잃게 되는 총수입을 뺀 규모를 기준으로 삼는 것이 타당하다. 보험금 수령인을 지정할 때는 수익이 가입자 자신에게 돌아가도록 하기보다는 수령인을 특정하는 게 좋다. 만약 「일」이 벌어졌을 때 거액의 보험금이 가입자가 지정한 사람에게 즉시 지급된다는 것이 생명보험의 장점이다. 가입자 자신의 재산에 보험금이 들어가도록 해둘 경우 스스로 남긴 재산과 합해져 유족들에게 세금문제 등이 발생할 수도 있다.

◇ 도움말 주신 분

▲林榮信 (임영신) 국민은행 고객만족센터 과장
▲金浩鎭 (김호진) 보람은행 영업추진팀 대리
▲金鏡信 (김경신) 대유증권 이사
▲白元基 (백원기) 한국투자신탁 영업부 부부장
▲梁斗錫 (양두석) 손해보험협회 홍보부 차장
▲朴昌錫 (박창석) 삼성생명보험 홍보부 부장

〈정리=윤희상·허문명기자〉